Кассовый разрыв — это ситуация, при которой доходы ещё не поступили, а время обязательным платежей уже наступило. Проще говоря деньги были, деньги будут, денег нет. Возникает по причине неумелого планирования бюджета, когда средств на непредвиденные случаи нет, а ожидаемая прибыль вовремя не поступила на счёт.
Сам термин появился среди предпринимателей, которые столкнулись с проблемами при сборе денег от покупателей и не смогли решить вопрос к дате обязательных платежей, например аренды или закупки товара. В результате средства как бы есть, но в виде дебиторской задолженности, а весь бизнес процесс останавливается, цепочка поставок рушится, предложение для потребителей ограничивается, а иногда и вовсе приходится съезжать с торгового помещения.
Как возникает кассовый разрыв в семейном бюджете?
В бизнесе подобная неприятность всегда имеет одинаковую структуру. Товар поставили, но клиент ещё не заплатил. Сидим, ждём, а тем временем арендодатель напоминает о том, что нужно вносить платёж. Продукция заканчивается, поставщики звонят с вопросами о новых заявках, но нам нечем заплатить. Ждать не хотят, требуют предоплату. Типичный кассовый разрыв.
В семейном бюджете схема немного иная. И состоит она сразу из нескольких столпов финансовой грамотности. Заработную плату получили, быстро потратили в надежде на то, что к моменту обязательных платежей получим новую, но случились непредвиденные расходы, организация задержала выплату и в итоге не на что купить еду. Идём в микрофинансы.
Ловушка захлопнулась, потому что в следующем месяце нам нужно привычное количество денег + проценты по займу + рост цен в магазинах. И болото начинает затягивать. Сегодня форбс опубликовал данные, в которых сообщил об отсутствии накоплений у 80% россиян. И большинство из них просто допустили кассовый разрыв семейного бюджета однажды.
Обязательные платежи
Есть негласное правило «заплати сначала себе». Но оно имеет ряд особенностей, которые важно знать. Во-первых обязательные платежи не входят в это понятие. Это сумма средств, которые вы просто должны перечислить в срок, хотите вы этого или нет.
Сюда можно отнести коммунальные платежи, плату по кредиту, мобильная связь, жизненно важные лекарства. Всё то, без чего вы не сможете прожить. Не просто потеряете комфорт, а вообще не сможете. Такая привычка убережёт от необходимости лезть в микрозаймы и занимать у родственников. Избежите кучу проблем.
С коммунальными платежами сейчас многие поспорят, скажут, что можно не платить хоть пять лет. Но тут две проблемы. Во-первых в том числе из-за таких людей и падает качество всего ЖКХ. Трубу вам в дом провести надо, но половина жильцов ничего не платит. Где взять деньги?! Во-вторых когда-никогда платить придётся и если вы не сделали этого сразу, то деньги потратите, а задолженность никуда не денется.
Мне, мне и ещё раз мне
После оплаты всех обязательных платежей на месяц вперёд финансовая грамотность настоятельно рекомендует взять 10% от оставшейся суммы и поместить её на специальный счёт с быстрым доступом к средствам. Это та самая финансовая подушка безопасности, которую игнорируют 80% россиян, если верить форбс.
Как обычно поступают люди после получения зарплаты? Да никак, просто живут, тратят. Пришёл день оплаты коммуналки, оплатили. Кончились деньги на мобильнике, перевели. Ребёнок свалился как снег на голову со своей секцией, выделили немного денежек. Захотелось арбуз, пошли на рынок.
А потом цены подскочили, лишний раз роллы заказали и привет кассовый разрыв. Извини,сынок, в этом месяце либо на фехтование не пойдёшь, либо без кроссовок останешься. Но с вероятностью 100% случится третий вариант — кредитная карта или микрозайм.
А сразу после оплаты всех обязательных платежей на месяц вперёд следовало бы 10% суммы отложить на отдельный счет. Многие говорят на чёрный день, но мне не нравится сам термин. Будем считать это просто накоплением. Наша цель заключается в том, чтобы сумма на этом счёте достигла следующих значений: траты за 1 месяц умноженные на 6. Если в месяц ваша семья расходует 50 000 рублей, то финансовая подушка должна быть минимум 300 000.
Инвестиции
Подушка безопасности рассчитана на то, что в случае форс мажора, того же кассового разрыва, вы всегда можете перекрыть дефицит и остаться на плаву. Потеря работы или больничный, резкий скачок цен или неожиданно наступившее 7 летие ребёнка, когда вдруг все поняли, что надо покупать карандаши и рюкзак.
Звучит забавно, но ежегодно в августе наблюдается сильный рост закредитованности населения. Народ массово берёт кредиты и смотрит президенту в рот, ожидая какой-нибудь выплаты. Никто ж не ожидал, что 1 сентября детям в школу, правда?!
Но финансовая подушка это деньги с быстрым доступом. Накопительный счёт или карта с начислением процентов. Риск для сбережений должен быть минимальным (то есть близким к 0), а снятие средств должно осуществляться в течении максимум часа.
Инвестиции это долгосрочные вложения с целью формирования капитала. Чтобы однажды начать жить на дивиденды или передать детям солидные активы. Например, свой брокерский счет с ценными бумагами. Эти деньги мы не планируем снимать вообще никогда, что бы не случилось. Они не на чёрный день, они инвестируются минимум на 10 лет.
На эти цели мы выделяем 10% от оставшейся суммы. То есть если ваш семейный бюджет составляет 100 000 в месяц, а все обязательные и жизненно важные платежи 30 000, то на финансовую подушку пойдёт 7 000 (10% от 70к), а на инвестиции 6 300 (10% от оставшихся 63к).
Ежедневные расходы
У нас осталось 56 700. Их делим на 30 дней и получаем 1 890 в сутки. Кассовый разрыв не случится, если вы будете укладываться в эту сумму. На случай форс мажора и непредвиденных расходов, а так же на крупные покупки, есть финансовая подушка. Желательно не опустошать её полностью. В идеале копим «ежемесячные расходы умноженные на 6», продолжаем копить и все средства выше полученных значений смело тратим на телевизоры, микроволновки и новые сапоги.
Безусловно не всем понравится это правило финансовой грамотности. Я знаю, что найдутся люди говорящие о том, что их доход 10 000, какие подушки и инвестиции?! Но здесь я вам ничего посоветовать не могу, разве только посочувствовать. К сожалению экономика России объективно слабая и 20 000 000 бедных существуют, они не мифические существа.
Тем не менее именно правила финансовой грамотности позволяют избегать кассового разрыва и адекватно планировать бюджет. В остальном есть две бессмертные фразы — «это не дорого, это у вас денег нет» и «не надо меньше тратить, надо больше зарабатывать», Будем к этому стремиться или хотя бы помечтаем. Авось сбудется.