Почему банки подняли проценты по вкладам в 2022 году? Что это значит?

28 февраля 2022 года ЦБ повысил ключевую ставку и одновременно с этим банки подняли проценты по вкладам. Большинство людей восприняли эту новость крайне позитивно, ведь теперь сбережения можно положить под 20% годовых, вместо 7-8 в предыдущие месяцы. Казалось бы, потрясающее событие для обывателя. Но, нет..

Для начала стоит понимать суть происходящего и немного окунуться в историю, а заодно проанализировать опыт других стран. Всё это в совокупности даст понимание того, что случилось на самом деле. Я всегда говорил людям, что возросшие проценты по вкладам это очень плохо, но услышали меня далеко не все.

Буквально на днях я общался с несколькими знакомыми, которые абсолютно убеждены в позитивном исходе для их сбережений, теперь они получат больше денег, а значит станут чуть богаче. Сейчас попробую объяснить почему это не так. Совсем не так.

В Аргентине ставки по вкладам 24%, в Венесуэле 30%. Почитайте об экономическом состоянии этих стран и тогда вам многое станет понятно.

В банке нет ваших денег

Первое, что нужно знать — банковский вклад это аналог финансовой пирамиды, но чуть сложнее и главное отличие в том, что доход выплачивается не из новых поступлений, а из прибыли по купленным активам. То есть банк берет деньги у вкладчика, инвестирует их в валюту, ценные бумаги, иные проекты. Например строительство платной дороги. Ну, это просто пример.

Далее он зарабатывает на своей инвестиции, получает дивиденды, а человеку выплачивает заранее обговорённый процент. Раньше он был 7-8. Таким образом финансисты были убеждены в том, что им удастся получить больше прибыли, например процентов 20-30 годовых. Вам отдадут 7, остальное заберут себе.

Маленький секрет — если завтра в один день придут абсолютно все вкладчики, то деньги им не отдадут. Их попросту нет. Какая то часть хранится в наличности и определенный процент людей получит свои сбережения назад, остальным выплатить будет нечем. На этом этапе деньги ещё не пропали, но физически они отсутствуют в банке.

Деньги имеют ценность и при росте % по вкладам, она падает

Самое интересное начинается дальше. Если вам готовы платить 20% годовых, значит финансисты уверены в возможности получения большей прибыли по инвестициям ваших денег. А если построенная платная дорога ожидаемо будет приносить не 20 000 с каждых вложенных 100 000, а например 40 000, значит цены вырастут.

Когда растут цены, растет инфляция. То же самое с ценными бумагами. Акция это доля в бизнесе, покупая её банкиры оценивают будущую прибыль. Когда цены на газ росли, а объёмы продаж увеличивались, прибыль была высокой. Процент от этой прибыли выплачивается в виде дивидендов. Купили акцию за 100 рублей, а рост выручки привёл к тому, что дивиденды составили 15 рублей на акцию. То есть 15% годовых.

Вам заплатили 7 и ещё 8 легло в карман финансистов. Но если цены на продукцию компании резко вырастут, то прибыль увеличится. И на одну акцию придётся не 15 рублей, а 30, например. И здесь немного сложная схема,давайте разбираться.

Первым об этом узнаёт ЦБ. Он анализирует уровень инфляции, обнаруживает резкий рост цен и вынужденно повышает ключевую ставку. Теперь частные банки берут деньги под более высокий процент, в нашем случае под 20.

Но рост цен скажется на прибыли компаний и их акции становятся очень привлекательными. Зная это,банк повышает процент по вкладам, чтобы привлечь как можно больше денег и получить как можно большую прибыль. Теперь, внимание, вопрос — если вам готовы заплатить 20% годовых, то сколько заработает банк? Ещё 20. Вот примерный расчет того, на сколько подорожают товары и услуги.

Вы вложили 100 000 рублей под 20% годовых. Через год получите 120 000, но всё вокруг подорожало на 40%, то есть ваши деньги под давлением инфляции обесценились на половину. Чтобы сохранить прежний уровень жизни, вам нужно (100 000 * 40% = 140 000), но вы получите 120 000.

И это при самым оптимистичных раскладах. Потому что мы помним 1992 год,  когда инфляция составила 2 000% годовых. И расчёт уже следующий 100 000 * 2 000% = 2 000 000. Но вам вернут 120 000. Вы сохранили бумажки, но их ценность испарилась в воздухе. Именно по этой схеме люди в те годы лишились всех своих денег. Физически их никто не отнимал, они спокойно лежали на вкладах и под подушкой, просто превратились в  фантики.

Можно ли заработать на банковском вкладе?

С 2016 года я инвестирую минуя депозиты, напрямую в активы через брокерский счет. Все эти годы объясняю в чём смысл. Банк берет деньги и вкладывает их в ценные бумаги и валюту. Зачем мне посредники, если я могу делать это напрямую?

Люди говорили мне про то, что акции нестабильны, могут дешеветь, а на вкладе такого не бывает, никаких скачков, всегда всё тихо и спокойно. Это да, но только потому что счет ваш нарисованный. Нарисовали 100 000, которые вы отдали банку, потом нарисовали процент прибыли. Реального движения денег и настоящей доходности вы не знаете и никогда знать не будете.

Весь фондовый рынок лежит, акции обесценились на 90 и более процентов, но есть нюанс. Бизнес продолжит работать и будет приносить прибыль в современной валюте. Если 1992 год повторится, то мы будем получать зарплаты в сотнях тысяч рублей.

Если утрировать,то буханка хлеба будет стоить 1 000, а зарплата составит 200 000. Это пример, просто чтоб показать суть девальвации и инфляции. Следовательно компании будут зарабатывать не 30 рублей с проданной буханки, а 1 000 и дивиденды составят не 10 рублей на акцию, а 100, например.

Именно этим путём пойдут финансисты, которые соберут с людей деньги, инвестируют их и выплатят через год заранее обговорённый процент. Физически сумма увеличится, но купите вы на неё пару носков. Повторюсь, никогда в истории никто не отнимал у населения деньги напрямую. Да и косвенно не отнимал, просто банальное непонимание экономических процессов оставляло их с фантиками в руках. Но мало кто разобрался что к чему и выводы не сделали…

Как поблагодарить автора за публикацию? Сделайте репост в соцсети. Спасибо 😉