Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток: какую выбрать?

Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток

Было время, когда вложить деньги с сохранением ликвидности можно было только на банковский вклад. Сегодня мир изменился и вхождение дебетовых карт в оборот полностью перевернуло ситуацию. Депозиты стали сильно проигрывать схожим продуктам, дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток не только удобнее, но и прибыльнее. Осталось только выяснить какую выбрать.

Я рекомендую заказать Тинькофф Блэк. Она является лидером рейтингов на таких популярных ресурсах как банки.ру и сравни.ру, что свидетельствует о ярко выраженных преимуществах. Я являюсь акционером тинькофф, поэтому слежу за линейкой продуктов и вижу насколько удобны некоторые из них.

Справедливости ради стоит сказать, что кредитка по-прежнему не лучшая и вряд ли когда-нибудь таковой станет. А вот с дебетовой всё прямо противоположным образом обстоит, о чём и хочу рассказать в этой публикации.

Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток: вся суть в обслуживании

Изначально дебетовые карты с кэшбэком не могли конкурировать с депозитами по причине высокой платы за обслуживание. На вклад можно положить 1 000 рублей и уже получать какие-то копейки, а с картой такой фокус не пройдёт.

Однако сегодня на рынке много предложений по картам с бесплатным обслуживанием при соблюдении некоторых условий. Например, по карте tinkoff black, если на счету находится 50 000 рублей и более в виде неснижаемого остатка, то за обслуживание ничего не берут.

Теперь намного выгоднее держать деньги на дебетовой карте, потому что они всегда рядом в случае чего, это также бесплатно, как  и депозит, зато деньги могут работать и приносить дополнительную прибыль. Из чего она формируется поговорим дальше.

Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток: как зарабатывать выше банковского вклада

Теперь представим ситуацию – вы располагаете 100 000 рублей, которые хотите положить на вклад, чтобы сохранить. На брокерский счет не хотите, потому что деньги в любой момент могут понадобиться и хочется чтобы они были под рукой. В таком случае депозит и правда кажется хорошим способом, но ровно до тех пор, пока вы не узнаете про дебетовую карту с кэшбэком и процентами на остаток tinkoff black.

Допустим в месяц вы совершаете покупки с карты на общую сумму 20 000 рублей. В принципе это совершенные обычные расходы совершенно обычной семьи на продукты, одежду и отдых. Я один на еду трачу 10 000 в месяц и поверьте, лобстеров я точно не ем. Всё на творожок и макарошки..

И так вместо банковского вклада под 6% годовых вы решили завести себе карту tinkoff black и положили на неё имеющиеся 100 000. Обслуживание для вас бесплатное, пополнение с карт других банков и наличными через любые банкоматы до 150 000 в месяц тоже бесплатно.

Снятие бесплатно до 500 000 через банкоматы тинькофф и от 3 000 до 100 000 в любых банкоматах мира. Больше не нужно искать свой, снимайте в любом. До 20 000 в месяц можно бесплатно переводить на карты любых банков. То есть отправить детям пару тысяч на их карту в другой банк теперь не проблема, это бесплатно.

Таким образом мы вообще ничего за карту не платим. Но где доход? По банковскому вкладу платили бы 6%, то есть с имеющихся 100 000 прилетало бы по 6 000 ежегодно. А что здесь? Давайте разбираться.

Доходы по карте tinkoff black

Первый наш доход это проценты на остаток. Внимательно ознакомьтесь с условиями, банки почти всегда о них умалчивают. У tinkoff black на мой взгляд самые привлекательные условия, тутт всё просто – проценты на остаток начисляются на сумму до 300 000 рублей в случае, если за месяц по карте потрачено минимум 3 000.

В нашем примере сумма 100 000, а за месяц мы тратим 20 000. Всё сходится и за это банк платит 3,5% годовых. Происходит это следующим образом – ежедневно фиксируется сумма остатка по карте, на эту сумму начисляется процент и в конце месяца он выплачивается.

Многие мне говорили, что по вкладу возможен сложный процент, якобы доход реинвестируется. Так по карте происходит тоже самое, более того процент ежедневно начисляется не только на 100 000, которые вы храните как на вкладе, но и на расходные деньги. на те самые 20 000, которые вы планируете потратить. Следовательно здесь доход выше.

Вторым доходом будет кэшбэк за все покупки. По карте tinkoff black он трех видов, начнём с самого простого. За все платежи по карте ( за исключением оплаты жкх и других операций из серии снятие и перевод с карты на карту, думаю тут всё понятно) банк начисляет 1% с каждых 100 рублей. То есть зашли в магнит, отоварились на 1 000, получили кэшбэк 10 рублей. Начисляется за каждую операцию, выплачивается раз в месяц.

Таким образом с потраченных 20 000 мы получим 200 рублей обратно. Это плюс 0,2% ежемесячно и 2,4 годовых в итоге. Таким образом мы уже имеем 5,9% годовых без учета сложного процента. Мы сравнялись с доходом по вкладам на сегодняшний день, при этом можем снять деньги в любой момент и не потеряем накопленный доход в отличие от вклада, где есть минимальный срок. Но этого нам мало и мы хотим больше.

Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток tinkoff black позволяет нам получить повышенный кэшбэк, а именно 15% в выбранных категориях месяца и 30% по спецпредложениям. Вы сами выбираете категории, которые актуальны конкретно для вас и возвращаете до 15% всех трат по ним.

К сожалению есть ограничения. Максимальный кэшбэк за обычные покупки составляет 3 000, а за спецпредложения 6 000. Но во-первых имея всего 20 000 в месяц мы вряд ли этот лимит превысим, а во вторых даже 3 000 это 3% в месяц прибавка к нашему вкладу или 36% годовых!

Вместо итога

Дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток хороша тем, что её использование в разы выгоднее банковского вклада, но на ней невыгодно держать более 300 000 рублей. Если у вас есть миллион, то отправлять его на депозит будет не лучшей идеей. Намного правильнее 300 000 положить на tinkoff black, а остальные 700 000 на брокерский счет. Так у вас всегда под рукой будет ликвидная наличность, а ценные бумаги принесут больше выгоды, чем депозит.

В современном мире финансовая грамотность играет ключевую роль и знание особенностей тех или иных продуктов может серьёзно сказаться на благосостоянии и семейном бюджете. На банковских вкладах по-прежнему лежат десятки триллионов рублей, мы на моём блоге давно разбирали более выгодные инструменты под разные цели, но воз и ныне там.

В школе этому не учат, как я писал в своей книге “финансист комнатный” – мы просто однажды сталкиваемся с деньгами и понятия не имеем что с ними делать. Они должны были стать нашими рабами, но вместо этого поработили нас самих..

Обидно когда написал интересную статью, а её прочитало мало людей.. Может быть поделитесь этой с друзьями?

Частный инвестор с 2016 года, финансовый консультант (обучался у Натальи Смирновой), управляющий капиталом, автор двух книг по финансовой грамотности, по образованию медбрат, психолог-сексолог. Копирайтер, автор и владелец нескольких блогов в интернете.

Оцените автора
( Пока оценок нет )