Привет. В одной из недавних статей я рассказывал о том, что в развивающихся странах и государствах третьего мира вопрос о сохранении денег почти не стоит. Люди живут либо от дохода к доходу, тут же растрачивая все деньги, либо пытаются сразу преумножить, ощущая слишком высокий темп обесценивания. Что значит сохранить деньги они чаще всего просто не понимают.
Ещё в своей книге «Финансист комнатный» я пытался привлечь внимание читателя к простым вещам, которые являются корнем всех проблем. Сегодня хочу объяснить в чём главная ошибка населения в вопросах сохранения свободного капитала. Весь секрет кроется в понимании того, что такое деньги.
Что значит сохранить деньги: основные понятия
Для большинства людей деньги это те самые купюры на которых написан их номинал. Если мыслить так узко, то сохранение денег превратится в сохранение этих купюр. Отсюда все простые решения в виде сейфа, носка под матрасом, тайников и сундуков.
На эти грабли наступила моя бабушка, которая обладала очень внушительным капиталом. Спрятала его в сундук, тот под кровать, сверху накрыла тряпками. Деньги в безопасности. По непонятным для неё причинам все они превратились в макулатуру. Она оберегала как могла, но сохранить не получилось. В чём дело?
Если мы посмотрим на купюру, то с удивлением обнаружим, что на ней вообще не сказано о том, что это деньги. Это билет банка России. Если говорить ещё проще, это денежный знак. Чтобы понять разницу нужно немного углубиться в историю. Как люди вообще стали расплачиваться за товары и услуги?
Они просто обменивали один товар на другой. Был популярен процесс, который сегодня именуется бартером. Проблемы начались тогда, когда парикмахер не хотел стричь за мясо, а владелец яблони не соглашался делиться плодами в обен на куриные яйца. Понадобилось универсальное средство платежа, так стали использовать золото и серебро, ракушки и многое многое другое.
В результате всей этой эволюции появились денежные знаки, которые получили определенную стоимость. Сначала все деньги были привязаны к золоту, чтобы их не было слишком много, потому что в противном случае они, как оказалось, обесценивались. Этот процесс в будущем назовут инфляцией.
За всеми этими понятиями стоит самое главное — покупательская способность денег. И она меняется в следствии различных экономических процессов. Сегодня сто рублей это десяток яиц, а уже завтра на них коробок спичек не купишь. Тут и приходит осознание того, что сохранять нужно не денежные знаки, а их покупательскую способность!
Как сохранить деньги учитывая их покупательскую способность?
Согласитесь, ситуация перевернулась с ног на голову. Теперь сундук, носок и сейф не кажутся разумной идеей. Формула сохранения денег выстроилась следующим образом: сохранение денег = денежный знак — инфляция + инвестиционный доход. Проще говоря деньги должны преумножаться на процент выше реальной инфляции.
Реальная инфляция за 2020 год составила примерно 15% (несмотря на официальные данные в 5,8). Банковские вклады за тот же период приносили максимум 7%. Те, кто верит телевизору и данным росстата чувствуют себя комфортно, хотя и подозревают подвох.
Мы смотрим глубже и понимаем, что наша формула показала отрицательный результат. Сохранение денег = 1 000 рублей — 15% + 7%. Получилось 909 рублей из первоначальной 1 000. И теперь только вдумайтесь во всю простоту обмана. Человек вложил тысячу в банковский вклад и получил назад 1 070. Он заработал. Но покупательская способность снизилась обесценив тысячу почти на 100 рублей.
Кстати, посчитать можно чуть иначе, математики не дадут соврать. Тысяча обесценилась на 15% и превратилась в 850 рублей. То есть 850 рублей это покупательская способность тысячи через год. При этом мы вернули 70 рублей за счет процента по вкладу. А 7% от 1000 это 70 рублей. Прибавляем 70 к 850 и получаем 920. Видите, даже тут методика подсчета играет ключевую роль, покупательская способность либо 909 либо 920, в зависимости от того как считать. Но она снизилась, это неизменный факт.
Что это значит? Теперь человек на свой капитал может купить меньше, чем в том году. Он обеднел, его возможности снизились, но догадаться об этом сложно. Потому что он не просто сохранил денежный знак, но и преумножил его. На первый взгляд. А по факту всё совершенно иначе.
Ликвидность и сложный процент как инструменты стабильности
Почему люди до сих пор не перешли на брокерский счет с банковского вклада? Ведь банк здесь просто посредник, который берет деньги вкладчиков, инвестирует в ценные бумаги и зарабатывает процент значительно превышающий инфляцию, в то время как вкладчик теряет на этом.
Всё дело в деталях. Во-первых вклад можно открыть с 1 000 рублей, а на брокерском нечего делать даже с 30 000. Во-вторых на банковском вкладе не бывает просадок, деньги можно снять в любой момент без серьёзных потерь. Потеряете только доходность, но тело депозита не потерпит просадок никогда. В третьих срок комфортный, от 1 месяца, в то время как на брокерский нужно приходить минимум на 3 года.
Вот вам три ключевых фактора позволяющие банкам пользоваться низкой финансовой грамотностью населения. Предлагая им вложить очень маленькую сумму на короткий срок без рисков просадки, они получают возможность водить за нос миллионы вкладчиков.
Чтобы сохранить деньги, нужно накопить минимум 30 000, получить доступ к инвестиционным инструментам напрямую и построить долгосрочный план сохранения своего капитала, который со временем начнет преумножаться за счет сложного процента.
В России люди делают всё наоборот. Либо теряют, наивно полагая, что сохраняют. Либо пытаются сразу преумножить, тем самым попадают в финансовые пирамиды, лапы мошенников или водоворот спекуляции. То на форекс с кредитными плечами, то трейдингом займутся. То как моя бабушка, спрячут всё в сундук и удивляются потом, как так произошло, что горы денег превратились в фантики!?
