Выгодно ли жить в кредит

Выгодно ли жить в кредит

Отношение к заёмным средствам в России неоднозначное. Для одних это необходимость и результат безысходности, для других благо, для третьих трагедия. Никто толком не знает выгодно ли жить в кредит, насколько это удобно или опасно, стоит ли вообще вляпываться в эту кабалу. Между тем финансовая грамотность даёт совершенно понятный ответ на такой вопрос.

Выгодно ли жить в кредит: пример западных и европейских стран

Нередко мне приходится слышать высказывания о том, что вся америка живет в кредит, чем мы хуже? Люде не до конца понимают суть займа и его особенности, поэтому берут примеры с тех, кто находится в совершенно иной экономике.

Первое что нам нужно знать это процентная ставка, уровень инфляции, темп роста доходов населения. В США типичный гражданин берет кредит под 2-4 процента годовых, потому что инфляция в америке с 2010 года ни разу не превысила 3%, а всё чаще достигает максимум 1,5 процентов.

Соответственно ключевая ставка ФРС также не высокая, что позволяет выдавать кредиты под низкие проценты. С другой стороны мы смотрим на темпы роста доходов и видим, что за год заработная плата среднего американца увеличивается в среднем на 3,2%. То есть покрывает инфляцию. Да, цифрами можно играть, статистика вещь управляемая, но если верить отзывам тех, кто в штатах живёт и работает, всё так и есть на самом деле.

В результате мы имеем стабильность в виде покрытия негативного влияния инфляции ростом заработной платы. Человек не становится беднее и переплачивать 4 процента в год по кредиту для него совершенно не проблема. Жить в кредит не то чтобы выгодно, но по крайней мере не напряжно. Пока работаю, всё хорошо. Так зачем ждать пока накопишь, лучше покупать сейчас используя займ.

В России реально располагаемые доходы населения падают с 2012 года. Если верить данным википедии, в 2014 году доходы граждан упали на 0,7%, в 2015 на 3,2%, в последующие годы на 6, 2, затем незначительный рост на 1,1 и 1,7, а в 2020 снова упал на 3. Таким образом заработная плата в России не растет уже несколько лет.

При этом мы наблюдали инфляцию. В 2014 году 11%, в 2015 12,9%, далее 5, 2, 4,3, 5. То есть рост зарплаты, который должен был покрыть инфляцию,отсутствовал. Напротив люди стали получать меньше, а всё вокруг сильно подорожало.

Учитывая слабую экономику и высокую инфляцию, проценты по кредитам в России значительно выше, чем в США. Человек сталкивается с ситуацией, когда платёж действительно очень большой, его доходы ежегодно снижаются в реальном выражении и ничем хорошим это закончится не может. В России жить в кредит не выгодно от слова совсем.

Жить в кредит или по средствам?

Отвечая на этот вопрос нужно в первую очередь отталкиваться от экономики, в которой вы находитесь. В странах с развитой экономикой гражданам неплохо живётся в кредит. Это не очень хорошо, но не загоняет в кабалу. Просто каждый месяц платишь привычную сумму, пользуясь автомобилем или домом уже сегодня. Платёж никак не меняется потому что инфляция покрывается ростом доходов и покупательская способность денег не падает.

В России сегодня ты получаешь 20 000 и живёшь нормально, через 10 лет будешь получать 100 000, но этого хватит только на покупку хлеба и молока. Проценты съедят львиную долю дохода либо за счет объёма платежа либо за счет длинного периода.

Есть страны с ещё более печальным положением. В  Аргентине из-за лютого кризиса ставки по кредитам достигают 100% годовых и даже более. Потому что инфляция превысила 52% в 2019 году, а курс национальной валюты каждый день пробивает очередное дно. В Венесуэле вообще происходит какая-то жесть. В таких странах брать кредит это самоубийство.

Заработал-потрать: единственная стратегия?

И так, бывают страны с развитой, развивающейся и объективно отсталой экономикой. Проще сказать, что её там нет. Большая часть населения вынуждена жить по средствам. Принцип простой – заработал, тут же потрать, потому что завтра деньги обесценятся.

В Венесуэла человек может заработать энное количество боливар, купить на них буханку хлеба. Если подождать до завтра, то хлеб подорожает и имеющихся денег не хватит. Россия страна с развивающейся экономикой,у нас происходит то же самое, но период чуть длиннее. Хлеб подорожает не завтра, а через пару месяцев.

Чтобы не остаться с обесцененной бумагой в кармане, деньги люди тратят здесь и сейчас. Брать кредиты с одной стороны выгодно, чтобы зафиксировать цену, но есть нюанс. В банках не работают дураки и все риски заложены в процентные ставки. В России это от 12 до 25, в Аргентине уже 50 -100 и выше.

Таким образом условный холодильник в стране со слабой экономикой вы купите в несколько раз дороже, чем он стоит сегодня. Либо переплатите за кредит бешеные деньги, либо подождёте пару месяцев и увидите подорожание на ценнике.

Поэтому когда люди мне говорят, что с деньгами в любой стране жить хорошо, я улыбаюсь. В развитой экономике простой сантехник живёт хорошо, потому что вокруг него качественная инфраструктура, а его труд не обесценивается ежедневно. В Венесуэле вы можете быть директором, но на улице разгул криминала, нет дорог, а ваша огромная зарплата по итогу ничем не выше зарплаты того самого сантехника в Германии или Швейцарии.

Выгодно ли жить в кредит инвестору

Разобравшись в основных понятиях мы можем перейти к главному. Финансовая грамотность объясняет, что богатый от бедного отличается не уровнем заработной платы, а количеством активов и пассивов. Если посмотреть на тут же Венесуэлу, то можно обнаружить как среди разваленной страны стоят особняки и ездят майбахи. И приобретать всё это выгоднее в кредит, но только в одном случае.

Пока бедные живут по принципу заработал-потрать, богатые скупают активы. Они зарабатывают деньги, часть тратят на жизнь здесь и сейчас, часть вкладывают в инвестиции. Скупают ценные бумаги в основном. Доли в предприятиях. Если вы посмотрите на котировки венесуэльских банков, то скорее всего будете шокированы. В этом затяжном кризисе они растут прямо пропорционально росту нищеты на улицах страны.

Мой любимый пример с акциями ПИК в России. В 2008 году они стоили чуть больше 20 рублей, сегодня стоят 900. Дивиденды на одну акцию составляют почти 30 рублей, то есть свыше 100% от вложений. При самых грубых подсчетах, человек вложивший в 2008 году 1 000 000 рублей в акции ПИК. сегодня получает на свой брокерский счет свыше 1 000 000 рублей в год в виде дивидендов.

Именно обладателям дивидендов от своих активов выгодно жить в кредит. Когда ты платишь не своими усилиями, то и нагрузки никакой не чувствуешь. Заработанное лично собой тратишь на жизнь здесь и сейчас, а всё остальное покупаешь в кредит, за который не платишь! Это делают активы.

Часто мои клиенты спрашивают во что вложить, чтобы заработать прямо сейчас и попользоваться прибылью. Но это плохая стратегия, опасная, основанная на спекуляции и чаще всего с применением кредитных плеч. Ничем хорошим это не заканчивается.

Более образованные люди идут другим путём. Они покупают акции, дивиденды реинвестируют, по возможности пополняют счет и снова покупают акции. Получается сложный процент, что-то типа снежного кома. Когда сумма дивидендов становится существенной, человек получает возможность взять кредит на машину или квартиру, а платить за него дивидендами. Зарплата идет на жизнь, дивиденды на кредиты. Выгодно ли жить в кредит таким людям? Однозначно да. Всем остальным, как мы уже разобрались в этой публикации, заёмные средства противопоказаны. Но многие ли это понимают..

Обидно когда написал интересную статью, а её прочитало мало людей.. Может быть поделитесь этой с друзьями?

Частный инвестор с 2016 года, финансовый консультант (обучался у Натальи Смирновой), управляющий капиталом, автор двух книг по финансовой грамотности, по образованию медбрат, психолог-сексолог. Копирайтер, автор и владелец нескольких блогов в интернете.

Оцените автора
( Пока оценок нет )