Как мы уже обсуждали ранее, финансовое здоровье семьи и отдельно взятого человека строится из четырёх составляющих – Доходы, расходы, активы, финансовая подушка безопасности. Другими словами у каждого человека должны быть источники получения денег и безусловно жизнь невозможна без расходов. Про третий пункт люди то ли намеренно, то ли по причине низкого финансового образования, забывают или не знают вовсе. А между тем активы это один из трёх китов, на которых держится благополучие.
В этой статье мы подробно поговорим о расходах, но я лишний раз хочу заострить внимание на активах, которыми абсолютное большинство россиян не владеют.
Это большинство мы и привыкли называть обычными людьми, кто-то привык к формулировке бедные, кто-то говорит финансово необразованные.
Здесь чаще всего путается причинно-следственная связь, одни считают что активов нет, потому что бедные, на самом деле всё наоборот.
Владеть ценными бумагами может позволить себе абсолютно каждый, найти 30 000 и открыть брокерский счет по силам любому человеку. На самом деле отказываясь от накоплений человек осознанно движется в сторону бедности, даже если его доходы выше средних по стране.
Правило №1. Финансовая подушка безопасности семьи. Как рассчитать?
Размер накоплений можно рассчитать исходя из целей отдельного человека или семьи в целом. Если вы планируете стать инвестором и жить на дивиденды, то объём инвестиций должен быть существенным, а именно быть в 5 раз больше суммы, которая требуется для нормальной жизни в год.
Если вы тратите 20 000 рублей в месяц, значит в год вам необходимо получать 240 000. Умножаем на 5 и получаем 1 200 000 рублей. Это деньги, которые необходимо инвестировать.
Суть расчета состоит в том, что консервативные инвестиции в ценные бумаги через брокерский счет приносят в среднем 20% годовых. Инвестировав 1 200 000 вы сможете рассчитывать на 240 000 пассивного дохода в год.
Если у вас нет цели становиться инвестором, вас заботит лишь финансовая безопасность вашей семьи, то расчет немного другой.
Вы должны определить сумму, которая требуется вашей семье для нормальной жизни в течении месяца и умножить её на 6.
Допустим если вся ваша семья тратит 40 000 в месяц ( здесь учитываем и обязательные платежи, кредиты, расходы на школу, секции для детей, заправка и обслуживание автомобиля..), то получаем результат 240 000 рублей.
Это ваша финансовая подушка безопасности, которая в случае потери работы или иных неприятностей сможет прокормить вас в течение полугода. Именно 6 месяцев считается периодом, за который среднестатистический человек может найти работу или поправить здоровье.
Если у вас нет финансовой подушки безопасности, то положение вашей семьи считается нестабильным и многие за незнание этого правила серьёзно поплатились. Были вынуждены брать кредиты, залезать в долги, в результате чего надолго сели в долговую яму.
Правило № 2. Сколько должен составлять платеж по кредиту от зарплаты?
Размер платежа по кредиту от общего дохода очень важен. Однажды я общался с женщиной, которая сообщила мне, что её доход только пенсия, в деньгах это 9 000 рублей.
А платёж по кредиту 7 000 в месяц. Эта женщина продавала свою однокомнатную квартиру и хотела обменять её на комнату в общежитии, чтобы погасить кредит и накопившуюся задолженность по квартплате. Думаю эта история очень красочно описывает правило, о котором пойдёт речь в этом абзаце.
Запомните, а лучше запишите – платеж по потребительскому кредиту, а правильнее сказать по всем имеющимся потребительским кредитам, не должен превышать 20% от доходов. Если правила дорожного движения пишутся кровью жертв, то это правило пишется миллионами сломанных судеб.
Расчёт вам понятен думаю. Тут всё просто. Берем и складываем платежи по всем кредитным картам, потребительским кредитам, автокредиту, микрозаймам. Затем сверяем, не превышает ли общий платёж пятую часть всех доходов. Если превышает, значит дела ваши плохи.
Финансовая подушка — Правило № 3. Сколько должен составлять платеж по ипотеке от дохода?
Этот пункт в списке богатых людей отсутствует, недвижимость покупается на сверхдоходы. То есть всегда за собственные деньги.
Но мнения расходятся и многие финансовые консультанты утверждают, что даже олигархи при покупке особняков пользуются кредитами. Но я пишу в основном для людей со средними доходами, поэтому вам будет полезно знать, что платеж по ипотеке не может превышать 30% от общего дохода.
Стоит оговорится, что лично я против ипотеки вообще, есть более хитрый способ купить жильё с выгодой для себя и мои постоянные читатели о нём знают.
Если всё же решились в это болото вляпаться, то убедитесь, что платёж меньше трети заработка. И обязательно учитывайте наличие финансовой подушки безопасности. Если она отсутствует, а платёж больше 30% от доходов, то вы в беде.
Финансовая подушка — Правило № 4. Стоимость автомобиля относительно дохода
Здесь вас ждет великое открытие. Споры по поводу стоимости бензина не утихают, а между тем большинство из тех, кто недоволен, вообще не могут себе позволить автомобиль.
Если придерживаться правилам финансового благополучия и безопасности семьи, то покупка автомобиля является неразумным решением для половины владельцев железного коня.
В стоимость автомобиля включаем цену на него. Если покупка совершена в кредит, то считаем цену с учетом процентов по кредиту. И вот итоговое значение не должно превышать 7 месячных зарплат.
Если в семье бюджет общий, то считаем зарплаты всех работающих, если вы один, то только вашу. При зарплате 20 000 в месяц максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 140 000. То есть не стоит вам задумываться об автомобиле, а лучше задуматься об увеличении дохода.
Кто-то скажет, что при доходе в 40 000 на всю семью можно иметь ипотеку, автомобиль стоимостью 500 000- 1 000 000 рублей, летом отдыхать ездить и в целом жить нормально.
Я за вас рад конечно, вы очень позитивный человек, желаю вам избежать трудностей с доходами, ведь при малейшей нестабильности вы рухните в долговую яму и попадете в заложники кредитной системы какого-нибудь банка.
Брать кредиты, любые, можно только тогда, когда расходы на жизнь не превышают 50% от дохода за месяц и имеются накопления способные поддерживать нормальный уровень жизни в течение 6 месяцев.
Если вы оплатили коммунальные платежи, заплатили за садик, школу и секцию ребенка, купили необходимую одежду, нормально питаетесь и на всё это ушло 50% вашего заработка, то можно задуматься о кредите на автомобиль и ипотеке.
Только учтите, что стоимость автомобиля это ещё и расходы на его обслуживание и ремонт. Всё это существенно увеличит нагрузку. Задумайтесь о финансовом здоровье вашей семьи. Успехов вам, пока!