Привет, дорогие друзья! Сегодня обсудим ложное финансовое благополучие как преграду для роста капитала. Постоянные читатели моего блога знают, что я очень сильно интересуюсь темой денег и всем, что с ними связано. Я постоянно ищу ответы на такие вопросы как: Почему нельзя напечатать столько денег, чтоб всем хватило? Почему богатые становятся всё богаче, а бедные живут всё хуже и хуже?
Почему если одному дать миллион, то его жизнь изменится к лучшему, а другой не станет богаче ни на грош? Почему правительство не может сделать жизнь народа лучше? Может ли государство платить всем деньги достаточные на жизнь просто так? И что будет если всем гражданам страны подарить по миллиону? В общем вопросов очень много. Я заметил, что на каждый из них есть два ответа. Один мне нравится, второй-правильный.
Расспрашивая своих знакомых и наблюдая за другими людьми, я часто слышу одинаковые фразы. Одна из них рассказывает о неком периоде, когда всё было хорошо, деньги водились. Собирая данные воедино, я вдруг заметил, что это и есть ошибочная оценка своих возможностей. Я назвал это ложное финансовое благополучие. Чем опасно и как разгадать? Для этого есть несколько простых формул, которые примерно покажут истинное положение дел.
Как возникает ложное финансовое благополучие?
Ощущение независимости складывается из двух составляющих – факт присутствия денег и ожидания по поводу увеличения доходов. В первом случае человек может получить наследство или даже кредит, что ещё чуднее и забавнее. То есть получив реальные деньги, вы можете ощутить улучшение уровня жизни.
Например, я становился свидетелем того, как человек получил кредитную карту в банке и сразу изменил свои привычки. Он начал покупать брендовую одежду, продукты известных производителей. У него есть деньги, он их видит, он их чувствует, но это мнимое улучшение, вскоре придется расплачиваться за своё неразумное поведение.
Ожидания тоже не несут ничего хорошего. Обычно это происходит, когда человек устраивается на работу или получает повышение. Жизнь наладилась, теперь я буду получать столько-то денег, смогу купить то, это и вот это. Такие примеры у меня тоже имеются.
Собственно, достаточно вернуться на несколько лет назад, а там я, позволяю себе лишнего, потому что имею стабильную, как мне казалось, работу с нормальной зарплатой. Иногда люди смешивают два этих составляющих, они думают, что зарплата будет расти, в будущем всё будет лучше и лучше. Набирают кредиты, увеличивают долговую нагрузку на семейный бюджет, а потом совершенно логично их ждут неприятности.
Активы как показатель истинного финансового благополучия
При реальном изменении денежной ситуации в семье происходит примерно следующее –доходы начинают превышать расходы, появляются накопления. Так случается не с бухты барахты, просто человек или целая семья научились рационально использовать свои доходы. Потратить можно и 10 000 в месяц и 100 000 и 1 000 000. Любую сумму.
То, что вы потратили не всё, что заработали, означает ваш правильный подход к расходам. Это значит вы научились определять свои потребности, адекватно оценили обстановку и не потратили лишнего. По итогу сумма ваших активов должна составлять как минимум 6-12 заработных плат. Это и ваша финансовая подушка безопасности, и первые шаги к пассивному доходу, а значит финансовой независимости.
В этот момент люди начинают задумываться о вложении с целью сохранения и преумножения. Основная доля владельцев брокерского счета — это люди на данном этапе своего финансового образования. Возможно, больших денег нет, но удаётся заработать чуть больше, чем требуется на покрытие минимальных потребностей. И нет кредитов, которые забирают все доходы.
Кредиты при ложном финансовом благополучии
Как я уже сказал феномен ошибочного суждения о своём финансовом положении происходит либо на ожиданиях улучшения, либо при получении денег с неба. Наследство, выигрыш в лотерею, продажа чего-то ненужного. Если при втором варианте человек просто тратит всё под ноль и возвращается на свой прежний уровень, то ожидания могут обойтись гораздо дороже.
Дело в том, что здесь люди активно закредитовываются. Под будущие доходы, то есть под свою заработную плату, оформляется кредит на автомобиль, увеличение жилплощади, ремонт. Да на всё что угодно, иногда просто так, чтобы погулять, приодеться.
Поэтому финансовые консультанты первым делом советуют разобраться с долговой нагрузкой. Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 20%. Есть мнения и про 30 и про 50 процентов. Здесь я думаю всё понятно – чем меньше, тем лучше. Я прихожу к мнению, что 20% это идеальный показатель. При совокупных доходах в 50 000 рублей в месяц, платежи по кредитам не должны превышать 10 000 рублей. При низких доходах расчет сложнее. Есть понятие прожиточного минимуму.
Это сумма, которая вам требуется для того чтобы выжить в течении месяца. Оплата коммунальных счетов, деньги на проезд, продукты, непредвиденные расходы. Сапоги может порвутся, замок на куртке сломается. Если ваши доходы не сильно выше прожиточного минимума вы в принципе не имеете возможности брать кредит. Банки дадут, но чем это для вас закончится сказать сложно.
Чем опасно ложное финансовое благополучие?
Представьте себе ситуацию – вы заблудились, потерялись, у вас сломалась машина. Вы звоните другу и просите помощи. Он совершенно логично пытается узнать, где вы находитесь. А вы не знаете. Просите приехать к вам, вот вы тут, где-то, в общем рукой машу, увидишь. Вероятнее всего, вам всё же придется вычислить местонахождение любым доступным способом, иначе вам не спастись.
Вот неправильная оценка своих финансовых возможностей, подобно отсутствию информации о местонахождении потеряшки, не позволят вам помочь самим себе. Звучит смешно, однако поверьте многим людям уже давно не до смеха. Я часто слышу выражения типа – эти правители меня со свету хотят сжить, сами богатеют, а меня в болото загнали! Сократили, работы нет, кредиты душат, как мне жить?!
Если покопаться поглубже, то выясняется то, о чем я в это статье пытался рассказать. Была работа, все вроде стабильно, кредит платили, по выходным в Ашан ездили. Это и было ложное финансовое благополучие, казалось всё хорошо, оказалось показалось. Простите за каламбур.
Как понять, что финансовое благополучие не ложное?
Для начала я попрошу вас задать себе вопрос – всё ли у меня хорошо в финансовом плане? Всё стабильно? У меня есть проблемы с деньгами? Ответьте на эти вопросы, теперь я кое-что вам расскажу. Вот несколько фактов, говорящих о том, у вас всё хорошо:
Ваши активы составляют как минимум 12 ваших персональных прожиточных минимумов. Я не могу знать к какому уровню жизни вы привыкли. Кто-то живет на 15 000 в месяц, кто-то на 50 000. Это не то как вы бы хотели жить, а то как вы живете и к чему уже привыкли. Какими активами вы владеете я тоже знать не могу, я инвестирую в ценные бумаги, покупаю доли в таких компаниях как Газпром, Сбербанк, Лукойл и так далее. Если вы впервые на моём блоге и не знаете где акции покупаются, то обязательно почитайте что такое брокерский счет.
Все долговые обязательства по кредитам не превышают 20% от ваших доходов. Я говорю именно о платежах. Мне встречались люди, которые допустили долговую нагрузку на уровне 80% от доходов, а что бы дожить до зарплаты использовали микро кредиты и таким образом обязательства дошли до 100% и вскоре превысили этот уровень. Банкротство полбеды, так ещё началось общение с судами и коллекторами.
Сумма активов превышает или равна сумме пассивов. Рекомендую почитать что такое активы. К пассивам относится ваша квартира, автомобиль, кредиты. Бухучет говорит о том, что квартира это актив, ведь её можно продать. Но вы не хотите жить на улице, и продажа квартиры означает ухудшение жилищных условий. Поэтому по факту вы потратили некую сумму на покупку квартиры, а обратно эти деньги получите очень вряд ли.
Я занимаюсь недвижимостью и знаю, что квартира продаётся с целью покупки другой квартиры. Про инвестиционные квартиры и наследства мы не говорим, речь идет о квартирах, которые вы на свои деньги купили чтобы жить. Таким образом посчитайте все свои активы, на другую чашу весов добавьте сумму, потраченную на квартиру, автомобиль, потребительские кредиты, долги. Первого должно быть больше, иначе ваше благополучие ложное. У большинство россиян вторая чашка в 10 раз тяжелее первой.
Как минимум 10% от своих доходов вы можете инвестировать. Это очень важный показатель. Из своего опыта и из своих наблюдений я могу сказать следующее – большинство людей имеют слишком много пассивов, не обладают никакими активами, платежи по кредитам лишают всех доходов или уровень жизни неадекватен уровню доходов.
Если при зарплате 15 000 рублей вы гоняете с новым айфоном, то с вами что-то не так. В конце месяца денег не остаётся, инвестировать нечего. Причина как правило именно в пассивах и неадекватных тратах, реже в уровне дохода.
Количество источников дохода как минимум 2. В случае увольнения с работы вы можете жить на доходы от вашего хобби, например? Может вы владелец бизнеса? Многие политики или спортсмены имеют бизнес, это нормально. Дивиденды, может три гаража в аренду под сервис сдаёте. Вариантов масса. Если всё ваше благополучие стоит на одном источнике дохода, значит есть риск потери этого источника и попадания в беду.
Теперь задайте себе мои вопросы ещё раз. Не изменилось ли ваше мнение о своём финансовом положении? Я часто слышу от знакомых, что дела идут хорошо, могу себе позволить. Но в 90% случаев это не так и вся их уверенность зависит от везения. Потеря здоровья или сокращение на работе ставит крест на всех планах и начинается поиск спасения, чаще всего человек задумывается над взятием кредита. И крысиные бега, о которых так много писал Роберт Кийосаки, никогда не прекратятся. Придется ждать пенсию, верить в чудо.