Вот уже пару десятков лет люди спорят на тему того, полезен кредит или вреден. Существуют ли ситуации, когда брать кредит разумно? Вроде проценты дерут, а вроде и можно купить сейчас, не откладывая покупку на долгие годы вперед. Вроде платишь деньги дяде, но как бы и за свою вещь, за свои эмоции, удовольствия. С одной стороны, кредит оборачивается проблемами, с другой ими пользуются даже миллионеры.
Основные моменты
Разобраться и правда не так просто, если не вникать в особенности и детали. Один мой знакомый как-то в беседе заявил — пользуюсь кредитами много лет и никаких проблем. Спокойно выплачиваю, беру новый. Не понимаю в чём тут может быть минус. Это очень удобно!
При этом другой знакомый тут же закачал головой — а я, говорит, вляпался с этим поганым банком. Не осилил платежи, приболел, с работы выперли и вместо того чтоб пойти на встречу и сделать отсрочку, меня сначала коллекторы гоняли, а потом подали в суд. Теперь приставы ходят, даже телевизор грозятся вынести. Бардак.
Оба моих знакомых и правы, и не правы одновременно. Результат и того и другого вполне очевиден и объясним. Просто ни один из них не задумывался над тем, почему кредит может быть, как безопасным, так и источником огромных неприятностей.
Первый случай, когда брать кредит разумно
Кредит изначально придуман для богатых людей. Бедным его впаривают, потому что это хороший способ заработать денег. Бедными я считаю тех, кто не имеет активов, то есть источников пассивного дохода. Обеспеченные люди тем и отличаются, что сначала вкладывают в создание активов, а потом живут на дивиденды.
Весь фокус в том, что они берут кредит и не платят его своими усилиями, они платят дивидендами! То есть не зависят от потери работы, сложностями со здоровьем.
Если человек живущий на доходы от активов сломает ногу и месяц проваляется на вытяжке, а потом в течение года решит себя поберечь и пожить в режиме лайт, то он продолжит жить на дивиденды и в прежнем темпе оплачивать задолженность без собственных усилий. В таких условиях кредит помогает сэкономить время и никак не угрожает семейному бюджету.
Второй случай, когда брать кредит разумно
Не нужно быть гением, чтобы догадаться. Кредит безопасен, если ваши доходы растут быстрее инфляции. Тут всё просто — значение имеют только реальные доходы, то есть то, что остаётся после естественного обесценивания.
Если в начале года вы получали 20 000 рублей и на продукты+жкх тратили 12 000, то у вас оставалось 8 000 из которых вы, допустим, более-менее спокойно платили 3 000. Всё норм у вас.
К концу года инфляция ускорилась и продукты, проезд + услуги жкх подорожали. Теперь вы по-прежнему получаете 20 000, на жизнь вместо 12 тратите 15 000, из оставшегося пятака за кредит отдаёте три. Теперь на развлечения, одежду, отдых и непредвиденные расходы вместо пяти тысяч имеете 2 000.
По-моему, ваша жизнь стала хуже. А вы вроде и зарплату такую же получаете и за кредит платите столько же. Что произошло?! Начнёте винить правительство, что вам жить нормально не дают. А кто виноват, что вы в школе уроки математики прогуляли?!=)
Это всё к тому, что кредит противопоказан тем, чьи доходы не растут быстрее инфляции. Придётся жить по средствам и вместо покупок на заёмные средства использовать другой метод, а именно накопление.
Мой знакомый пережил несколько повышений, поэтому кредит давался ему легко. Но его ждёт другая проблема — рост заработной платы однажды остановится, а вот объём кредита он постоянно наращивает. Если не додумается покупать и создавать активы, то однажды кредит пересилит дебет и отрицательная маржа уничтожит его бюджет.
Второй мой товарищ столкнулся с этой проблемой в самом начале. Он, как и большинство Россиян, взял на себя кредитное обязательство, имея всего один источник дохода, к тому же полностью зависимый от его усилий. Как только потерял работу, начались проблемы. А вот активов, способных за него платить, не оказалось. Чего и следовало ожидать. А как вы относитесь к кредитам и какой у вас опыт?