Всем привет. Ранее мы говорили о том, что такое активы и нейтралы. Часто в своих статьях я упоминаю понятие пассивы, однако не все знают, что это или понимают их как-то неправильно. Поэтому сегодня мы поговорим об этом подробнее, чтобы окончательно разобраться. Итак, что такое пассивы семейного бюджета и как ими управлять.
Многие проблемы, связанные с финансами, напрямую зависят от пассивов. Они съедают львиную долю доходов, вынуждают брать кредиты, превращают жизнь в замкнутый круг, мешают сделать рывок в сторону улучшения качества жизни. Пассивы не всегда являются проблемой только бедных, чаще от них страдают люди с приличными доходами. Утверждения, что для улучшения жизни нужно просто больше зарабатывать, в корне неверное. У многих сильно растут доходы, но они по-прежнему по уши в долгах, денег вечно не хватает.
Пассивы семейного бюджета: Ипотека и другие кредиты
Когда я задаю вопрос почему человек прибегнул к ипотеке, главным аргументом является тот факт, что это своя квартира собственная, личная, своя. Лучше платить за свою квартиру, чем дяде. Однако ипотека, это когда вы платите многим дядям, а уж потом немножечко себе. Я квартиру, в которой проживает человек, активом не считаю вовсе. Это в лучшем случае нейтрал. Бухучет заставляет нас думать иначе. Но главное, что вы должны знать при покупке квартиры в ипотеку – вы приобретаете и пассив, который намного больше стоимости квартиры. Изначально, в момент подписания документов, вы проиграли.
Долг по ипотеке, это и есть пассив. Более того, есть один маленький секрет. Заключается он в том, что ипотека была придумана для богатых, это инструмент в руках обеспеченного и образованного человека. Но бедные всегда стремились иметь всё, что есть у богатых и идея с ипотекой им очень понравилась. Затем и банкиры поняли, что на этом можно неплохо заработать. Квартира вам не принадлежит до тех пор, пока не внесете последний платёж по ипотеке. Да и потом в квартире мало что ваше, даже стены наполовину соседские.
Любой кредит — это пассив, так как вы вынуждены тратить на него деньги. Когда вы купили телевизор в кредит, вроде бы всё логично – вы получили телевизор, платите за него несколько месяцев. Удобно. Однако с точки зрения управления семейным бюджетом, вы купили бесполезную коробку, которая не приносит никаких денег, а вот кредит остался на вашей шее, и он требует затраты на себя. Конечно не нужно уезжать в глухое село и жить в неведении без телевизора, просто сначала необходимо заиметь активы, которые будут помогать справляться с пассивами и в случае чего смогут их полностью погасить.
Пассивы семейного бюджета: Квартира, автомобиль
Люди полагают, что если какая-то вещь приносит пользу, то это актив и благо. Но мы уже выяснили, что на содержание собственной квартиры и автомобиля уходит больше денег, чем они приносят. Квартира и машина вообще не приносят прибыли, а расходы на них не маленькие. Не обязательно от них отказываться конечно, просто нужно отдавать себе отчет в том, что это пассивы. В лучшем случае, если ваши доходы без проблем покрывают эти расходы, квартиру и автомобиль можно считать нейтралом.
Когда у человека не хватает денег на бензин, покупку нового смесителя взамен сломанного, автокредит или замену треснувшего унитаза, а расходы на машину и квартиру превышают 30% от доходов, речь идет о несоответствии нагрузки на бюджет. Так бывает, когда одна пенсионерка с пенсией 10 000 рублей в месяц проживает в трехкомнатной квартире. Или при зарплате 50 000 рублей берется автокредит на покупку автомобиля за 1 500 000 рублей.
Прочие пассивы
Всё то, что имеется у вас в собственности и требует расходов, является пассивом. Если вы купили тот же телевизор за наличку, то это расход. Вы потратили деньги, обратно их уже не получите. Если бы телевизор приносил вам деньги, любые, то он был бы активом. Если бы вы ежемесячно платили за то, что он у вас есть, он был бы пассивом. Так происходит, если телевизор куплен в кредит. Казалось бы, вы в любом случае отдаёте за него деньги, только кредит позволяет делать это не сразу. Но в этом то весь секрет. Покупая телевизор наличку, вы тратите деньги, которые у вас есть. Кредит — это покупка на деньги, которых у вас нет, это долг, пассив. Неизвестно будут ли доходы, а вот долг уже есть.
Кстати вот вам интересное наблюдение — купив телевизор вы вынуждены оплачивать кабельное телевидение, так что телек всё таки является скрытым пассивом. Опять же я не призываю сидеть в глуши без цивилизации, просто нужно понимать, что пассивы вас окружат даже там, где вы этого не замечаете и все они должны быть приведены в баланс с количеством активов. А их у большинства людей нет вовсе. Проблема не в наличии пассива, проблема в отсутствии актива.
Вредные привычки тоже являются пассивом. Человек не может без сигарет. Даже если он останется без работы и все его деньги закончатся, он откажет себе в чем угодно, только не в сигаретах. У каждого пассива должен быть противодействующий актив. В случае с вредными привычками это сила воли. Я бросил курить много лет назад, просто подумал, что 10 рублей за пачку сигарет, это слишком много. Сейчас сигареты стоят 100 и более, но не все могут от них отказаться. Тащат этот груз за счет семейного бюджета.
Как понять, что пассивов слишком много
Допустим покупка компьютера за 30 000 рублей в кредит, это много? В целом это ведь ерунда, 30 000. Но давайте посмотрим на ситуацию под другим углом. Какие у вас есть активы и сколько они вам приносят в месяц? Нет никаких? Значит покупка компьютера в кредит — это рисовано. Вы превысили допустимый уровень пассивов.
Расходы на пассивы не должны превышать доходы от активов. Это закон. Который правда никто не соблюдает. Но те, кто не соблюдают, живут бедно, даже при высоких доходах. Взяв пример с Америки люди первым делом окружают себя пассивами, которые всю жизнь пытаются оплачивать из доходов. Так жизнь превращается в круговорот работа-оплата счетов-работа-оплата счетов..
Но в США низкая инфляция, поэтому и ставки по кредиту 1-2 процента готовых. Россияне пытаются сводить концы с концами оплачивая 40% годовых, а в случае с микрозаймами все 700%! Не зная отличий пассивов от активов навешивают себе на шею груз, который не в состоянии тащить. Но виновников видят вовсе не в себе.
А между тем Россия недавно заняла первое место в мире по неравенству между богатыми и бедными. Я целый блог посвятил этой теме, пытаясь донести простую истину – у богатых много активов, бедные набирают пассивы. У первых в итоге состояние растёт, у вторых сокращается.
По данным Global Wealth Report 1% россиян владеет 71% всех активов страны. Вот что такое пассивы семейного бюджета и вот наглядный результат непонимания этого.
