Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными?

Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными

Привет. Ещё в своей первой книге «финансист комнатный» я рассказывал историю бабушки, которая обладала приличным капиталом, но при этом столкнулась с серьёзными финансовыми трудностями. У неё в собственности была трёхкомнатная квартира с хорошим ремонтом в приличном районе и кроме этого уже много лет она получала пенсию. Она не понимает как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными. Половина пенсии уходила на лекарства, вторая на оплату коммунальных услуг и скудное пропитание. Сидя на мешках с деньгами бабушка по сути является нищим человеком.

Таким образом мы можем сделать вывод о том, что своя квартира в ряде случаев может оказаться скорее головной болью, нежели благом. Финансовая грамотность объясняет нам, что значение имеет только разница между активами и пассивами, которая в результате и формирует денежный поток.

Выходцы из СССР всегда стремились к наращиванию капитала, который по мнению бухучета состоит из недвижимости, транспорта, предметов роскоши. Всего того, что можно продать и извлечь прибыль. В целом всё выглядит разумно за исключением одной малозаметной детали — в данной конструкции отсутствует тот самый денежный поток. К чему это приводит сейчас и обсудим.

Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными: пассивы не кроют доходы

Давайте представим себе двух персонажей, которые имеют  одинаковое наследство, упавшее на их головы. Пусть это будет выигрыш в лотерею или дар со стороны родственников. Что угодно. Умерла бабушка и оставила после себя жилплощадь, например. У них разная зарплата, оба жили с родителями и вот на тебе, свалились деньги.

Персонаж Василий

И так, Василий банковский работник, менеджер кредитного отдела с заработной платой 70 000 рублей. После смерти бабушки стал обладателем трёхкомнатной квартиры в центре своего небольшого города, стоимость недвижимости 3 000 000 рублей. В такой ситуации он совершенно логично почувствовал почву под ногами и решил, что самое время начать жить как нормальные люди.

Взял в кредит новый автомобиль за 1 500 000, ещё один займ в 500 000 потратил на ремонт в свалившейся на него трёшке. Итого Василий должен 2 000 000 без учета процентов, которые добавляют 15% к долгу ежегодно. Теперь Василий платит коммунальный платеж 5 000 ежемесячно за свою большую квартиру, а ещё 47 000 будет платить в течении 5 лет за кредит.

Итого 52 000 в месяц уходит на обязательные платежи по квартире и кредиту. Остальные 18 000 Василий может тратить на всё что угодно. Он так и делает, но из них 5 000 уходит на бензин плюс страховка, обслуживание авто и иные мелочи. В чистом виде Вася довольствуется 10 000 в месяц и жалуется, что начал плохо питаться.

 Персонаж Алексей

Алексей работает водителем городского автобуса и о больших доходах даже не мечтает. Его зарплата после вычета налогов составляет 30 000 рублей. Но тут неожиданно уходит в мир иной бабушка Алексея и спустя полгода он вступает в наследство трехкомнатной квартиры. Самое время переезжать, но он не спешит. Что задумал Алексей?

Он звонит в риэлторское агентство и просит помочь ему с продажей наследства,  в результате сделки получает доход в 2 740 000 рублей. Мог подождать три года  ине платить налог, но ему ждать было некогда, поэтому миллион налогом не облагается, а с двух оставшихся было уплачено 260 000 рублей. Справедливости ради можно сказать, что стоимость квартиры при оформлении можно было снизить и обхитрить государство, но Алёша честный человек.

Взяв в руки 700 000 рублей Алексей отправился в автосалон и приобрёл новенькую ладу. За эти же деньги мог взять подержанную иномарку в отличном состоянии. В общем теперь есть личный автомобиль и можно наслаждаться передвижениями по городу, а в выходные с довольным лицом отправиться за грибами. Жизнь налаживается.

Оставшиеся 2 000 000 было решено положить на брокерский счет , через который были куплены ценные бумаги. Алексей понимает, что в первый год доход даже с учетом налогового вычета от государства вряд ли превысит 10%, но зато в последующие годы дивиденды будут только расти за счет сложного процента и роста курсовой стоимости.

А сам, раз уж дела пошли в гору, снял квартиру и съехал наконец от родителей. Решил жить отдельно и теперь платит за эту роскошь 12 000 в месяц, то есть 144 000 в год. Так же как и Василий тратит 5 000 на бензин, да и прочие мелочи тоже бьют по карману.  От зарплаты остаются рожки да ножки, потому что 12 за квартиру и 5 на бензин, это уже 17 000. Плюс прочие мелочи и питание, как вдруг выясняется, что абсолютно вся зарплата Василия тратится под чистую.

По итогу спустя год при самых плохих раскладах Алексей получил 140 000 рублей прибыли ( 7%). Теперь жизнь заиграла новыми красками, потому что квартира оплачена на весь следующий год и думать об этом больше не нужно. Нет платежей по кредитам, нет расходов на жильё, вся зарплата остаётся в кармане. Вычитаем из неё 10 000 на бензин, страховку, обслуживание авто и прочие мелочи, а 20 000 тратим на себя любимого.

У Василия зарплата 70 000, своя квартира, хороший автомобиль, он в целом обеспеченный человек, но живёт на 10 000 в месяц. Алексей ездит на подержанной иномарке или российской ладе, живёт на съёмной квартире, работает простым водителем и его зарплата всего 30 000. Но он живёт на 20 000. Как вам такой фокус?

Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными: Денежный поток всему голова

Показатели Алексея мы значительно принизили. По моему опыту ИИС даже в первый год приносит в среднем 16% годовых, то есть прибыль была бы не 144 000, а 320 000. Автомобиль можно было купить ещё дешевле, а бабушка могла переписать квартиру заранее, например оформив дарственную ещё при жизни. И тогда не пришлось отдавать государству 260 000.

Все эти примеры безусловно не являются однозначными, но суть всегда одна — хорошо живёт тот, кто имеет много активов приносящих денежный поток и как можно меньше пассивов. В той же книге я приводит пример с вредными привычками. Банальное курение и алкогольная зависимость способны превратить хорошую зарплату в фантики.

Мышление из серии «чем машина дороже и квартира больше, тем я богаче» многих завела в тупик. В швеции есть хорошее правило, которое называется «лагом». Оно основано на минимализме. Швед не купит машину с 6 литровым двигателем, чтобы платить бешеный налог и заправляться каждые 5 минут. Он купит тот объём двигателя, которого достаточно для передвижения по идеальным шведским улицам.

Не станет покупать дом площадью 3 000 квадратных метров, если ему достаточно 200. Спокойно поселится на съемной квартире, если доходы от активов покрывают платеж, но не полезет в ипотеку на 20 лет.

Всё это основа финансовой грамотности, которая позволяет жить хорошо в пределах достаточного комфорта. Без погони за эфемерным, понтами и излишеством. В России каждый бедолага с зарплатой в 30 000 мечтает о майбахе и как только банк соглашается выдать кредит, бежит в автосалон. Чтобы раз и навсегда выглядеть богатым, но оставаться нищим.

Поделиться