книга

В первой своей книге, которая называется “Финансист комнатный”, я подробно описал основные понятия из области финансовой грамотности, а также попытался рассказать о самых очевидных ошибках при управлении личными финансами и семейным бюджетом. На тот случай, если вы не читали данную книгу или уже немного забыли что там к чему, предлагаю прямо сейчас пробежаться по главным определениям.

АКТИВЫ – всё, что приносит деньги. Ценные бумаги приносящие дивиденды, помещения, транспорт, техника и недвижимость сдаваемые в аренду. Авторские и иные отчисления за интеллектуальный труд.

ПАССИВЫ – всё, что отнимает деньги. Квартира в которой живёте, машина на которой возите своё тело на субботний рынок, вредные привычки. От некоторых пассивов лучше отказаться вовсе, другие можно только сократить. Одно дело иметь комфортную квартиру, другое поселиться в роскошных апартаментах с 20 комнатами. И то и другое пассив, но если отказаться от нормальных условий проживания было бы глупо, то повесить на свой бюджет излишки глупее вдвойне.

МИНИМАЛИЗМ – в продолжение темы про пассивы невозможно не упомянуть минимализм. Это убеждения и взгляды нацеленные на обеспечение себя всем необходимым избегая всё лишнее. Купить качественные и удобные кроссовки это разумно, купить такие же но брендовые в 7 раз дороже, это какая-то болезнь. Потребление на уровне необходимого называется минимализмом. Не могу вспомнить кому принадлежит одна известная фраза, но поделюсь ей с вами – Часы за 30 долларов и часы за 300 долларов показывают одно и тоже время.

ПОНТЫ – стремление произвести впечатление, повысить свою ценность в глазах окружающих, избавиться от комплексов, либо пустить пыльв  глаза. Других причин избыточного потребления не существует. На эту тему есть забавный, хоть и не очень смешной анекдот, когда русский, англичанин и немец пришли в ресторан. Англичанин заказал вино, подходящее к мясу. Немец заказал вино, подходящее к сыру с плесенью. Русский заказал САМОЕ ДОРОГОЕ вино. Мы позже всех пришли к рыночной экономике и комплексы до сих пор сидят в нас. Мы хотим показать, что не хуже всех, мы хотим хвастаться, мы хотим доказать свою ценность.

Не реже красивая и роскошная жизнь демонстрируется с целью вызвать жажду и завистью Мошенники используют атрибуты богатого человека, чтобы склонить клиента к какой-либо сделке. Вложи косарь в мою компанию и будешь жить как я – вот основной посыл понтов.

ЭКОНОМИЯ – бывает двух видов. Первый заключается в ограничении, второй в знаниях. Многие услышав слово экономия представляют жизнь на чёрном хлебе с водой, где-то на помойке, в дырявых штанах и майке, украденных у другого бомжа. На самом деле экономия это целая наука, включающая в себя знания о способах возврата части затрат. Например, кэшбэк сервисы, программы лояльности, закупка товаров длительного хранения оптом, партнёрские программы и многое другое.

ПАССИВНЫЕ ДОХОДЫ – это любая прибыль, которая никак не зависит от ваших собственных усилий. То есть вы не работаете, не тратите время и силы, вообще ничего не делаете, а деньги получаете. Пассивные доходы могут быть только с активов, которые в свою очередь покупаются либо создаются. Ещё если вам бабушка с пенсии вручает пару тысяч, то вашу бабушку смело можно назвать источником пасивного дохода =))

ИНВЕСТИЦИИ – это процесс приобретения активов. Если мы говорим о результатах интеллектуального труда, например написании музыкальных песен, то это создание пассивного источника дохода.А инвестиция это конкретно покупка. Купил акции и получаешь дивиденды. Купил помещение, отремонтировал, сдал в аренду и получаешь деньги. Купил мобильное приложение, доработал функционал, разместил блоки монетизации и получаешь деньги с рекламы. Ну и всё в этом духе.

СПЕКУЛЯЦИЯ – это настоящее болото, в котором утонули сотни тысяч людей. Они хотят вложить денег, чтобы преумножить их. Вроде бы они пытались инвестировать в активы с целью создания источника пассивных доходов, но по факту просто занимались спекуляцией. Чтобы отличить одно от другого, советую внимательно читать всё, что я напишу в этой книге.  Если кратко, то спекуляция это азартная игра, которая заключается в попытке купить дешево и продать дорого, разницу положив в карман, при чём сделать это быстрее всех. Ставки на спорт, казино, хайп проекты и многое-многое другое относятся именно к спекуляции.

КРЕДИТ – финансовый инструмент придуманный ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО для людей с большим количеством активов. Суть заключается в том, что человек получает товар или услугу сейчас, на деньги кредитора, а расплачивается потом, из пассивных источников дохода. Но со временем банки поняли, что можно продать эту идею бедным людям и сыграть на их слабостях. Расплачиваться с кредиторами из прибыли от собственных усилий, это самоубийство.

БОГАТЫЕ –  финансово образованные  люди обладающие большим количеством активов. Если у человека много источников получения денег, доходы от активов многократно превышают расходы на пассивы, а знаний достаточно для того, чтобы не становиться жертвой мошенников, он богат. Наличие дорогого автомобиля, большой квартиры и золотой цепочки, не делает человека богатым. Может это всё в кредит и завтра его коллекторы без штанов оставят?!

БЕДНЫЕ –  полная противоположность богатым. Неважно сколько человек зарабатывает, важно лишь соотношение активов к пассивам и уровень финансового образования. Я встречал людей, которые зарабатывали 300 000 рублей в месяц, ничего кроме банковского вклада не знали, большая часть денег тратится на пассивы и кредиты, а источник дохода один, максимум 2. Уволили с работы и уже через месяц человек пишет жуликам в интернете с просьбой научить его зарабатывать быстро и легко. После чего становится жертвой этих жуликов и понимает наконец, что бедность это не уровень доходов, а уровень знаний.

ЭКОНОМИКА – череда сделок между людьми, с каждой из которых в бюджет поступает процент. Любая активность облагается налогом и другими видами сборов. Бедные люди не хотят платить, поэтому уходят в теневую экономику пытаясь скрыть существование взаиморасчетов от остальных. В результате этого в бюджете образуется дефицит и присутствует несправедливость. Так человек всю жизнь проработавший неофициально, пользуется городской инфраструктурой, ходит в поликлинику и требует выплату пенсий, не понимая, что всё это оплачено другими людьми. Участники теневой экономики – дармоеды.

Есть и те, кто совершая действия отказывается от оплаты. Таким образом экономика становится бессмысленной, люди что-то делают, результата нет. Всё бесплатное – плохо. Умные люди говорят: делай дорого, делай дёшево, но никогда не делай бесплатно. Теневая экономика приводящая к появлению дармоедов и существование бесплатного, приводящее к остановке потребления, являются главными проблемами общества, живущего по правилам капитализма.

ДАРМОЕДЫ – лица, которые разными способами, не всегда мошенническими, получают прибыли и иные ресурсы за счёт других людей. Проще говоря люди, которые получают из финансовой системы больше, чем в неё вложили. Хотя физически могли вложить, но не захотели этого делать.

Быть хорошим = быть бедным

Будучи подростком я часто играл в футбол и в большинстве случаев делал это в компании студентов юрфака. Некоторые из них уже закончили учёбу и работали по специальности. Однажды после матча мы сидели с товарищем в его автомобиле и на заднем сидении расположился наш общий знакомый, который спрашивал моего друга по поводу написания заявления. У него там что-то случилось и нужно было правильно составить иск.

После нескольких вопросов он заявил – слушай, а напиши мне это заявление, а то я чего-то вообще не знаю как это делается, но мне очень надо. Мой друг ответил, что нет никаких проблем, это не сложно, будет стоить две тысячи рублей. Наступила пауза, после которой с заднего сидения послышались оправдательные и жалобный фразы из серии “я сейчас на мили, потратил все деньги на подругу, с работой туго, родители денег не дают, приболел ещё, кроссовки порвались, гаишник оштрафовал безосновательно…”

Реакцию своего друга я помню как сейчас. Он оборвал нашего общего знакомого на полуслове, улыбнулся и сказал – ну как накопишь приходи! После чего перевёл разговор, включил музыку и мы поехали. Тогда я подумал, что мой друг поступил не по человечески, можно ведь помочь, ситуация у парня сложная, нужно же выручать друг друга..

Вот почему мой друг зарабатывал хорошие деньги, а я трудился за копейки. Я стремился быть хорошим, правильным. Мне было важно, чтобы обо мне никто не сказал, что я хапуга, пытаюсь заработать на чужом горе, беру деньги даже с друзей. Мой друг напротив ценил себя и свои знания. Он уважает и других людей, всегда щедро оплачивая их услуги, вот и к себе требует того же. И это единственно правильная модель взаимодействия, вы же помните что такое экономика? Тот, кто производит востребованный товар и оказывает востребованные услуги, будет богат. Ленивые и бездарные люди будут бедными. Справедливо? По-моему да. Но ленивым и бездарным людям это не выгодно, поэтому они навязывают остальным другую модель.

Вспомните случаи из жизни, когда такие люди просят вас о помощи. Что они говорят? Как правило примерно следующее – привет, ты же умеешь обои клеить? Поклей мне. Так 100 рублей это стоит, но мы же друзья, давай за 70!

Хороший друг. Сказал бы – так 100 рублей стоит, но мы же друзья, я тебе 120 заплачу, тебе семью кормить, главное сделай хорошо, не тяп ляп, по свойски. Было бы как-то разумнее, по крайней мере логичнее. Но такого вы не услышите. А знаете почему?

Потому что всем выгодно, когда вы хороший. Когда вы делаете дешевле, бесплатно. Если откажете, то обязательно получите осуждение, давление. Люди манипулируют другими людьми, потому что понимают, что в справедливой системе распределения они будут на самом дне. Они не умеют ни обои клеить ни заявления писать, поэтому им придётся постоянно обращаться к другим людям и платить им, а вот к ним самим никто не будет обращаться, потому что они ничего не умеют делать.

И нет смысла развиваться пока есть “хорошие люди”, которым получается навешать лапшу на уши про то, что другим нужно помогать, нужно быть гуманным и добрым. Пока можно скрывать доходы, тем самым не платить взносы в пенсионный и медицинский фонды, но при этом посещать поликлинику и получать пенсию, пусть даже минимальную. Пока можно попросить начальника платить минималку, а остальное отдавать в  конверте, при этом ходить по дорожкам, выложенным на чьи-то налоги, знать что к тебе приедет пожарка и на звонок ответят в полиции.

Быть хорошим, значит поддаться манипуляции. Ваша доброта выгодна всем, кроме вас. Очень важно забыть слова правильно-неправильно и хорошо-нехорошо, вместо этого выучить слова выгодно-невыгодно. Когда вы начнёте рассуждать таким образом, вы вдруг увидите, что вокруг вас появляются возможности, а на душе становится легче. Как будто камень с плеч упал. Вы больше не в плену дешевых манипуляций, а результаты ваших талантов, знаний и способностей позволяют вам извлекать прибыль, которой вы можете рассчитываться с другими талантливыми людьми.  Экономика начинает крутиться вокруг вас, теперь это не просто непонятное слово.

Правила отношения к деньгам: откуда они взялись?

И так, мы выяснили, что экономика это бесконечная череда сделок между людьми. Обмен товара на деньги затем денег на товар, вот самый простой вариант законченной, полноценной сделки. Исходя из этого становится очевидным, что всем нам выгодно, чтобы такие операции совершались как можно чаще, ведь тогда у одни будет реализовываться товар, появляться деньги и желание потреблять, а у других клиенты, готовые покупать их продукцию. И тогда вторые встанут на место первых, а первые на место вторых. Цикл завершён. Сложно? Давайте проще.

Когда вы берёте деньги за свой товар или услугу, у вас появляется возможность купить то, что вам нужно. Вы идёте к производителю того, что вам нужно и становясь его клиентом приносите деньги, на которые тот в свою очередь может удовлетворить свои потребности. Схема идеальна, но только до тех пор пока не появляются люди, которые производят никому не нужный товар или не производят ничего вовсе. У них по-прежнему есть потребности, но нет возможностей.

Простой пример – старость. Человек уже не может оказывать услуги, производить товар или добывать деньги иным способом. Но он ещё жив и ему нужно питаться, пользоваться инфраструктурой города, услугами врача, транспортом. Это очевидно. Встал вопрос что делать с теми участниками общества, которые не могут сами обеспечить закрытие своих потребностей.

Просто выключить их из экономики невозможно, ведь это живые люди, поэтому пришлось изобрести такое понятие как социальная гарантия. Бесплатная медицина, минимальная пенсия и много чего ещё появилось по причине того, что есть люди неспособные за это заплатить. То что это стало причиной мошенничества здесь обсуждать не будем, это отдельная тема. Но суть социальных гарантий вы должны понимать, это важно.

Чтобы обеспечить эти социальные гарантии требуются ресурсы. Брать их решили с каждой финансовой операции. Любая сделка в которой участвуют деньги или их аналоги, подвергается налогу или другим видам сборов. Что-то купили или продали, получили доход или прибыль, заработали или выиграли, со всего нужно заплатить определённую часть, своего рода комиссию. С тех, кто активно участвует в экономике, в пользу тех, кто участвовать не может, но в ресурсах нуждается. К слову сказать отчасти человек платит самому себе, ведь работая и зарабатывая он делает взносы в тот же пенсионный фонд, а затем, когда не сможет работать, будет защищён от голодной смерти.

Мы снова опустим тему того, что в ряды неспособных позаботиться о себе затесались и вполне здоровые, трудоспособные люди, просто это паразиты, дармоеды. Мошенники, которые получают деньги из общего котла, в который в виде налогов и иных сборов вносят средства экономически активные люди.

Теперь мы плавно переходим к главному вопросу – а почему финансовой грамотности не обучают ни в школе ни в институте? Почему во всём мире, и России в частности, так много людей погрязших в кредитах, окунувшихся в мошеннические конторы, не имеющих сбережений и финансовой подушки безопасности, активов и источников пассивного дохода? Внимательно прочитав всё вышенаписанное вы должны догадаться. Очень просто – никому не выгодны финансово грамотные люди.

Экономика это череда сделок, повторюсь в десятый раз. Финансово образованные люди не будут участвовать в 80% из них. Необеспеченные кредиты, микрофинансовые организации и кредитные карты прекратят своё существование. Пенсия станет индивидуальной, медицина недоступной для тех кто скрывает свои доходы, ряд должностей окажутся ненужными, а банковская система потеряет десятки направлений деятельности. Люди заимеют активы и не будут ходить на работу с плохими условиями. Целым категориям граждан это абсолютно невыгодно.

Вам же не рассказали для чего придуман кредит и какие правила важно соблюдать, чтобы он не стал вашим врагом? Для чего на самом деле придумана ипотека тоже не рассказали? Чем отличается инвестиция от спекуляции, что такое активы и пассивы, в чём разница между долевыми и долговыми ценными бумагами. Как под видом стабильности снижается заработная плата, что такое индивидуальная инфляция, сложный процент, привычный образ жизни, как с помощью денег удовлетворить базовые потребности. Ох, могу продолжать до утра.

Конечно финансовая грамотность не является запрещённой информацией, скорее наоборот. Но обучать этому просто никому не выгодно, следовательно нет учителей в этой области. Человек вляпавшись в отрицательную маржу вынужден работать больше и больше. Даже за копейки. Даже, если условия труда не соответствуют никаким нормам. Навязать правила, которые загонят вас в тупик, выгодно многим людям. А финансово грамотный человек – угроза для дармоедов.

Инвестирование – искусство выживания

Неоднократно я слышал от разных людей примерно одинаковые выражения на тему инвестирования. Они задавались вопросом,зачем вообще инвестировать, если есть работа? Я работаю, зарабатываю деньги и трачу их на свою жизнь, у меня всё прекрасно. Но все эти люди не понимают, что разница между зарабатыванием денег и и доходом от инвестирования огромная, также они не понимают, что работать вынуждены не все люди, а вот инвестировать обязан каждый. Потому что работа это способ выжить  в конкретный день, в конкретную минуту, а инвестиции гарантируют жизнь в будущем.

Сегодня ты можешь зарабатывать большие деньги и ощущать свою полную независимость, но уже завтра многое может измениться. Помнишь мы говорили о причинах появления социальных гарантий? Это случилось, потому что человек неизбежно оказывается в беспомощном состоянии. Из-за старости или болезни, войн или природных катаклизм, но абсолютное большинство людей однажды не могут добыть кусок хлеба в прямом смысле слова.

Раз так происходит, нужно позаботиться об этих периодах жизни. Только социальное обеспечение и иные гарантии государства вряд ли могут дать человеку высокий уровень жизни в условиях его нетрудоспособности. Это просто никому не выгодно, о чём мы тоже успели поговорить. Следовательно советую уяснить вам одну простую формулу: работа = жизнь, инвестирование = выживание.

Что будет, если формулу построить неправильно?

Представьте что будет, если программист создающий сайт, вдруг что-то напутает в коде? Просто поставит символы не в том порядке. Наверное ничего не будет работать или отобразиться криво и косо. Когда человек неправильно применяет формулы из области финансовой грамотности, происходит тоже самое. И вот большинство людей поменяли местами работу и инвестирование, в результате чего получилось следующее: работа= выживание, инвестирование=жизнь.

Должны были работать, чтобы создавать капитал, а инвестировать, чтобы его сохранять и преумножать. На практике это выглядит как норвежская экономическая модель, при которой исключено всё бесплатное, люди активно взаимодействуют друг с другом оплачивая товары и услуги, дармоедам нет места в этой модели, высокие налоги обеспечивают социальное обеспечение нуждающихся, а сверхприбыль инвестируется. Пенсионный фонд Норвегии на сегодняшний день самый успешный в мире, владеет огромным количеством активов через ценные бумаги и способен выплачивать безусловный базовый доход всем гражданам.

Напомню безусловный базовый доход это когда государство платит людям деньги просто за то что они граждане. В 2019 году Европейский социальный опрос выяснил, что жители Норвегии и других благополучных стран Европы  не поддерживают такие выплаты. Потому что они живут по правильной формуле, согласно которой работают, чтобы жить, а часть доходов инвестируют,чтобы иметь возможность выжить в периоды нестабильности.

Люди, которые ходят на нелюбимую работу, которую ненавидят всем сердцем, просто перевернули формулу кверх ногами. Они уверены, что работа позволяет им выжить, не умереть с голоду, поэтому искать и развивать свои таланты, следовательно заниматься тем, что доставляет удовольствие они не могут. В инвестировании же они видят способ заработка. В их голове сложился образ человека, который вынужден трудиться ради куска хлеба,а потом в одночасье удачно вложился и разбогател!

Интернет наполнен мошенническими историями о том, как человек всю жизнь был бедным и влачил жалкое существование, но удивительный инвестиционный проект позволил ему сбросить оковы и вот он уже наа острове бежит по песочку к морюшку, а там яхта. И только люди с низкой финансовой грамотностью, перевернувшие модель с ног на голову, раз за разом попадаются в лапы жуликам, тем самым дармоедам, которые умудряются собирать прибыль не вкладывая ничего полезного, не производя товара или услуги.

Карьерный рост против капитала

Большинство людей при выборе профессии рассуждают на тему статуса и оплаты будущей должности. Мало кто думает о том, чтобы стать хорошим специалистом, на первом месте деньги. Безусловно финансовая сторона вопроса крайне важна, но в этот момент человек находится на развилке перед главным выбором в жизни.

Одни навсегда привязывают себя к одной профессии и вся их жизнь зависит исключительно от востребованности конкретной специальности и возможности карьерного роста. В будущем эти люди сталкиваются с двумя проблемами. Первая – нет работы. Вторая – мало платят. А если работа по специальности есть и платят хорошо, то цель считается достигнута и человек начинает окружать себя пассивами. Кредиты, увеличение размера квартиры и повышение класса автомобиля при росте доходов.

Мне удалось отыскать биографии многих миллионеров, которые пошли по этому пути. Они хорошо учились, получили образование, открыли компанию и всю жизнь занимались одним делом. До тех пор, пока продукция была востребована, люди жили на широкую ногу. Как только ситуация в стране изменилась и их бизнес стал невостребованным,а иногда и токсичным, доходы прекратились. И тут вдруг выяснилось, что человек больше ничего не умеет делать, он потратил всю жизнь на одно направление, источник дохода один, а вот пассивов много. Спустя некоторое время все накопления расходуются и человек падает с небес на землю.

Это люди, которые сделали ставку на карьерный рост. Они получили профессию или создали бизнес, а дальше планировали прожить на доходы от своего ремесла, посчитав главную задачу в жизни выполненной. Именно эти люди говорят мне – зачем я буду инвестировать, создавать что-то ещё, покупать, придумывать, если у меня есть работа?! Я хорошо зарабатываю на своём деле.

В отличии от любителей карьерного роста, капиталисты понимают, что лучше иметь 100 источников дохода по тысяче рублей, чем один приносящий 100 000. Поэтому имея один источник дохода они тратят время, силы и деньги, на создание второго. Затем, используя ресурсы с обоих источников, создают третий. Каждый последующий даётся проще. Таким образом строится финансовая империя.

Работая в Москве я часто слышал истории о том, что здесь давно не модно работать. Выйди на улицу, посмотри на самые дорогие автомобили и будь уверен – всё это безработные. И в этот момент у людей, чью голову хорошо промыли неэффективными моделями, возникает отвращение. Как так? Надо работать, развиваться в своём деле, отдать всего себя профессии. Эти бездельники совсем обнаглели, на что они собрались жить?!

А эти бездельники получают знания, зарабатывают деньги, инвестируют их в активы. Роберт Кийосаки в своей книге рассказывал, как прошел семинар по риэлторскому делу, затем применив эти знания заработал приличные деньги. Я в 2016 году прошел обучение на финансового консультанта, открыл брокерский счет, начал скупать ценные бумаги и теперь получаю дивиденды. В те же годы я создал сайт в интернете и писал много статей на разные темы. Спустя несколько лет посещаемость этого сайта стала более менее приличной, я установил блоки рекламной сети и получаю небольшие выплаты за показ рекламы.

Более талантливые люди, такие как Джоан Роулинг, могут создавать целый мир на страницах книг. Гарри Поттер это нечто удивительное и масштабное, но мы из этого можем сделать другой вывод – интеллектуальный труд вылился в создание актива, который приносит писательнице миллионы. Не все продукты интеллектуального труда делают своих авторов олигархами, но получить источник пассивного дохода всегда можно. А если таких источников 10, 20, 30?

Кто-то создал канал на ютуб, кто-то страницу в инстаграм. Если контент интересный, то у вас будет много подписчиков и как следствие доход с рекламы. Главное, что нужно усвоить – не существует никакого волшебного рецепта. То что получилось у одного, совсем не обязательно получится у другого. В этом то и разница, одни получают профессию, которая по их мнению должна закрыть все потребности. Другие постоянно находятся в движении, пробуют одно, второе, третье, создают и покупают активы, масштабируют их, преумножают.

Абсолютно все люди живущие на одну пенсию, прожили всю жизнь на одну зарплату. А когда появлялись какие-то дополнительные доходы, потратили их на бытовое потребление. Карьерный рост может и был, но его плоды ушли на увеличение пассивов. Квартира стала больше, машина новее, холодильник наполнялся регулярнее. В перспективе карьерный рост и хорошая работа всегда проигрывают капиталу и множественным источникам дохода.

Стабильность – ловушка работающих людей

И так,давайте проясним – работать нужно, важно,обязательно и полезно. Но есть несколько категорий людей, которые по разному относятся к работе. Первая категория считает, что их главная задача найти хорошую работу, ходить на неё, выполнять свои обязательства,а работодатель и государство должны обеспечить его достойный уровень жизни. Квартиру, машину, отпуск, одежду,походы в кафе, оплату секций для ребёнка, всё в чём он нуждается.

Вторая категория людей используют работу как инструмент. Это источник дохода, способ самореализации и коммуникации с другими людьми, место где человек получает возможность реализовать свои таланты. Он понимает, что ему никто здесь ничем не обязан и если условия труда не соответствуют ожиданиям, человек просто уходит. Если никто не предлагает достойных условий, значит нужно повышать квалификацию или менять профессию. Такие люди видят в своей работе лишь один из источников пополнения семейного бюджета.

Третья категория людей против работы. Им просто не нравится и не хочется. Они пытаются сесть кому-нибудь на шею или стать мошенником вытягивая деньги у других людей. А если ума не хватает даже на это, тогда не против стать бомжами. Всяко лучше, чем работать. С такими людьми я тоже знаком, в моём дворе живёт бомж, который женат, у него есть дочь и была работа, но в какой-то момент ему окончательно всё осточертело и он просто ушёл жить на улицу.

Большинство людей относятся к первой категории. Финансово грамотных людей и бомжей у нас примерно поровну. Шучу. Конечно шучу. Бомжей больше.. В общем людей, которым всё должен начальник и президент, ждут разочарования, потому что скорее всего вам не будут платить столько, сколько вы хотите. Ни зарплату ни пенсию. Но это полбеды, потому что люди с таким типом мышления стремятся к стабильности не понимая,что её не существует.

Им полезно узнать что такое инфляция и индивидуальная инфляция. Об этом я писал в своём блоге большую статью,здесь в кратце расскажу суть. Ежегодно товары и услуги дорожают и дешевеют, но конечно чаще первое. Изменение стоимости всех групп товаров и видов услуг называется инфляция. Центральный банк отслеживает этот показатель и в зависимости от полученных данных регулирует уровень ключевой ставки, которая в свою очередь влияет на процент по вкладам и кредитам.

Когда инфляция растёт, обычно повышается ключевая ставка, банки начинают платить меньше по вкладам, а процент по кредитам повышается. Жить простому человеку становится дороже. Заметьте, я не сказал хуже, потому что это понятие субъективное, я сказал именно дороже.

В этот момент люди поймавшие стабильность за хвост, попадают в неловкое положение. Потому что у них не изменился уровень дохода, его они и считают главным показателем стабильности, а других источников получения денег у них нет. Всё осталось как прежде, только товары и услуги подорожали. Проезд стал 50 рублей вместо 40, хлеб 40 вместо 30, и так далее. И вот тогда человек начинает ощущать, что жить стало тяжелее. Такова расплата за стабильность.

Почему 95% людей выбирают сложный путь?

На момент написания этой книги в России в качестве инвесторов зарегистрировано чуть больше 5 миллионов человек из них активных, то есть тех, кто совершает хотя бы одну сделку в месяц, менее 700 000. Напомню в России около 140 000 000 человек, из них лиц трудоспособного возраста 82 миллиона. Это мужчины от 16 до 59 и женщины от 16 до 54 лет. То есть инвесторов в России меньше 1%.

Хорошо, допустим ещё пара миллионов человек имеет активы в других направлениях, не всё же в ценные бумаги вкладывать. Вполне разумно и объяснимо. Но как бы то ни было, людей создающих и имеющих источники пассивного дохода не больше 5%, а это значит, что 95% выбрали стандартную модель – учиться, найти работу, на доходы от работы взвалить на семейный бюджет пассивы и тащить эту ношу, пока есть работа.

Я полагаю, что примерно половина с этой задачей справятся. Хотя им придётся многое терпеть, часто нервничать и сильно бояться, потому что в случае потери работы, их ждёт настоящий коллапс. Источник доходы был один, а пассивов много. Нет работы, значит нечем оплачивать кредит, коммунальные платежи, обслуживание автомобиля, свои привычки.

На это люди всегда отвечают одно и тоже – как нибудь, найду другую работу, не может быть чтоб так случилось. Но у некоторых к сожалению случается. Так почему люди вообще идут по этому пути? Почему после начала трудовой деятельности не позаботиться о создании и покупке некоторых активов, почему не повременить с загрузкой семейного бюджета пассивами? Для чего люди не имеющие ничего, кроме единственной работы, набирают кредиты, ипотеки, автомобили?

Лучше всего это видно на примере отношений между мужчиной и женщиной. Много сотен лет назад женщина, беременная и родившая, практически не имела возможности защитить и прокормить даже сама себя, не говоря о детях. Она оказывалась в беспомощном положении и это вынуждало её привязывать к себе мужчин. Заставить силой было невозможно, поэтому использовались манипуляции. Техники соблазнения и влюбления, мораль.Всему этому женщин научила природа за много лет эволюции.

Прошли сотни лет, а манипуляции остались. С чего бы вдруг мужчина, первый раз встретившийся с девушкой с целью знакомства, должен за неё платить? В наши дни зарабатывать могут все, независимо от пола, с голоду она вроде как не умирает, а даже если умирает, то это и не совсем проблема мужчины. Но в этот момент вступает та самая мораль. Если ты не заплатишь, значит на тебя посыпется шквал критики, все будут говорить, что ты ненормальный,странный и вообще не мужик. Женщина при этом расскажет трогательный миф о том, что она ищет мужа, отца своим детям, а значит должна быть уверена, что он в состоянии её защитить и обеспечить.

Легенда красивая, всегда плачу на этот моменте. Но социальные гарантии не дадут умереть тебе с голоду и оплачены эти гарантии в том числе из кармана работающих мужчин. Все эти материнские капиталы, детские, бесплатная молочка и многое многое другое, существующее в данный момент, мужчины уже оплатили для всех неизвестных им женщин. А теперь ещё кофе купи.

Если уж на то пошло, я тоже ищу маму своим детям и если ты не в состоянии купить себе кофе, то мне уже страшно доверять тебе материнство. Вдруг я завтра умру, ты что делать будешь? Но все эти разговоры не работают, потому что сотни лет выстраивалась система манипулирования женщинами над мужчинами, чтобы заставить их заботиться и обеспечивать не только своих, но и чужих детей.

Одна моя знакомая целый час рассказывала мне про то, что её мужик подонок и ничего не платит ей. Но при этом она получила материнский капитал, а сейчас как мама одиночка получает выплаты, потому что выгнала мужа и решила жить одна. При этом самая тяжёлая физическая работа мужская. Мужчины позже уходят на пенсию, несмотря на то что продолжительность жизни женщин в разы выше. Нелогично, но такова система и других вариантов, кажется просто нет.

С финансовым поведением история точно такая же. Огромному количеству людей выгодно, когда человек работает, увеличивает потребление, берёт кредиты, работает ещё больше. Это идеальная модель, поэтому о другой никому не известно. А когда родители, школьные учителя, все ваши знакомые и СМИ рассказывают о том, как жить правильно, ты просто вынужден следовать их примеру. Несмотря на то, что все они идут тяжёлой дорогой. Не хочется выделяться, лучше стать частью этих 95%, так хоть есть общие темы для разговоров. Маленькая пенсия, глупый начальник, очередные сокращения зарплаты, увольнения.

Две стратегии по достижению финансовой независимости

Как бы не подстраивали человека под законы системы, как бы не внушали ему, что жить нужно для других, а не для себя, всё же в какой-то момент приходит осознание того, что ты жертва в этой ситуации. И тут же хочется выбраться. В этот момент снова на первый план выходят мышление и убеждения. Те 95%, живущие на доходы от работы, решают куда-нибудь выгодно вложиться. Люди с мышлением капиталиста, начинают искать возможности заиметь активы.

Стратегия быстрого получения пассивного дохода

У меня в жизни было много историй, когда люди имеющие разный уровень доходов, тем не менее приходили к идее начать инвестировать. Вместе с ростом зарплаты и прибыли от своего дела растут  расходы, что приводит к нехватке денег. Задача этих людей заплатить за создание нового денежного потока, получить результат быстро. Они заняты работой, им некогда разбираться в деталях, кажется вполне разумным найти человека, заплатить ему, чтоб тот всё сделал.

По этой причине стали популярны псевдо миллионеры в соцсетях, предлагающие купить у них то подписку, то готовый инвестиционный продукт. Особенность данного вида мошенничества заключается в том, что люди выдавая себя за очень богатых и успешных предпринимателей предлагают поделиться волшебными знаниями или информацией, которые позволят любому зарабатывать хорошие деньги. Достаточно просто купить эти знания и эту информацию.

Стремление помогать другим в ущерб себе это заболевание,которое психологи именуют синдромом спасателя. И вы наивно полагаете, что человек, обладающий какими-то секретными знаниями, готов просто так или за копейки с вами этим поделиться? Меня всегда удивляли предложения купить результат спортивного события, который якобы известен заранее. Так если тебе известен результат, набери кредитов в микрозаймах, займи у всех знакомых, продай всё, что можно продать быстро. Поставь и заработай.

Все мошеннические схемы отличаются простотой вложения, высокой доходностью и непонятным продуктом. Не ясно откуда прибыль, всегда всё запутано и нелогично. Как-то моя знакомая похвасталась мне, что вложила 500 000 рублей в классный инвестиционный фонд, который обещал выплачивать ей что-то в районе 10% в месяц. Естественно я поинтересовался откуда прибыль и чем данный фонд занимается. Она ответила, что люди вкладывают в недвижимость. Я начал размышлять.

Офис, штат сотрудников, агрессивная реклама, прочие расходы, всё это требует денег. Плюс каждому вкладчику нужно выплачивать 10% прибыли в месяц. Что такого нужно делать с недвижимостью, чтобы иметь такой денежный поток? Строительство? Тогда откуда брать деньги на ежемесячные выплаты? Дом строится явно больше месяца, потом его нужно продать, а уж только потом прибыль.

Но знакомая заверила меня, что там всё хорошо, они покупают квартиры и сдают ихв аренду, поэтому деньги есть. На все мои возражения по поводу того, что сдача жилой недвижимости в аренду приносит максимум 1% в месяц чистой прибыли, она лишь отмахивалась руками. По итогу фонд вполне ожидаемо пропал без вести вместе с деньгами моей знакомой.

Тоже самое с разными сервисами по заработку. Мне регулярно пишут в личные сообщения люди, предлагающие зарабатывать вместе с их международной, успешной и невероятно прибыльной компанией. На все вопросы на тему источника прибыли следуют очень сложные и непонятные общие фразы. Инвестиции в недвижимость, консалтинг, коучинг, управление капиталом на финансовых рынках, международные торговые операции, инсайдерская информация, высокотехнологичные торговые системы.. В общем что-то очень крутое!

Только суть всех этих компаний в методе Понцы. То есть финансовая пирамида в которой вы зарабатываете на вкладах новых участников. Не процент с их комиссии за сделки, а процент с их депозита. Да и сколько проверял лицензии и данные этих успешных компаний, там почему-то ни прибыли, ни налогов.Недавно смотрел передачу про молодого миллионера, который продал в прошлом году свою франшизу за 200 000 000 рублей. А в налоговой декларации почему-то этот доход не указан. Может это очередной трёп?!

Стратегия создания капитала

В отличии от спекуляций, азарта и откровенного мошенничества, инвестиции и процесс создания капитала всегда небыстрый, немногосложный, но с понятным продуктом. Для начала придётся прочитать кучу книг на тему финансовой грамотности, разобраться с основами и понятиями. Затем искать ресурсы, например собственные таланты, имущество или деньги. Далее построить некий план и начать действовать.

В своей книге “Финансист комнатный” я детально и подробно описал что такое активы. Те, кто прочитал, понимают как их создавать и где покупать, поэтому жертвами жуликов не становятся. Задача таких людей в создании, сохранении и преумножении капитала. При чём все эти цели идут друг за другом, не могут меняться местами. Вложить чуть-чуть и сорвать куш это как раз история про спекуляцию и азарт. Тропинка для 95% людей. Капиталисты выбирают другой путь.

Основой стратегии создания капитала является высокая диверсификация по источникам. Успешные люди имеют работу, доход от аренды второй квартиры, авторские отчисления за интеллектуальный труд, дивиденды по ценным бумагам, доход от доли в бизнесе и так далее. То есть источников получения денег всегда много, пусть даже некоторые из них приносят копейки. Отсюда тысяча, отсюда две и в итоге финансовая независимость. И каждый из этих источников появился в результате знаний и реализации своих способностей, а не в результате покупки волшебного рецепта.

Эффективная стратегия управления семейным бюджетом

Любая жизнеспособная модель управления строится на эффективности, а не справедливости или логике. Например было бы логично и справедливо, если бы материальную ответственность за своих детей несли исключительно родители, не совсем понимаю, почему из бюджета вообще выделяются какие-то деньги на их нужды. Это было бы наверное справедливо, но абсолютно неэффективно. Отцами, да и матерями, часто становятся люди,которым это вообще не нужно и дети в такой ситуации остаются брошенными. Без социальных гарантий они погибнут.

На этом примере хорошо видно, что управление капиталом строится только на одной задаче – выживаемость. Почему же люди относятся к своему личному бюджету иначе? Надеются на один источник дохода, превышают количество пассивов над активами и не используют все имеющиеся ресурсы, наивно полагая, что обо всём должен позаботиться начальник и президент. Это ведь неэффективное мышление. А сложилось оно потому что с детства внушали одну простую мысль – ты должен жить во благо других, не будь эгоистом, не зацикливайся на себе. Человек вырос и стал верить в то, что его главная цель заключается в пожертвовании себя общему делу. Похвально, но глупо.

Первым правилом устойчивого финансового положения является обеспечение денежного потока. Чтобы этого добиться нужно создать или купить несколько активов, каждый из которых делает свой вклад в общий бюджет. И следует соблюдать диверсификацию не только по источникам дохода, но и внутри этих источников.

Например можно сдавать одну квартиру в центре за 150 000 в месяц, а можно 10 квартир по 15 000. Второй вариант всегда будет предпочтительнее, потому что в случае потери одного арендатора, в первом случае вы полностью теряете доход, а во втором только десятую часть.

Владеть хорошей ценной бумагой хорошо, но что если руководство решит не платить дивиденды или компания столкнётся с серьёзными проблемами? У меня так было. Очень успешный бизнес вдруг начал хромать из-за санкций, трудностей при переговорах и реализации проектов, а также же множества мелких недоразумений. А я по итогу оказался в просадке и в течении года не мог продать акцию, потому что она потеряла в цене. Только когда всё наладилось, бумага подорожала, я получил дивиденды и наконец избавился от неё. Имей я 10-20 разных акций, мой денежный поток не останавливался бы ни на месяц.

Нередко человек напротив стремиться возложить максимум надежд на один актив. Как я уже сказал, чаще всего это именно зарплата, но даже инвесторы, владеющие различными инструментами, упираются в одно направление. Есть акции газпрома и хватит. Или открыл кафе, на этом баста. Получил в наследство квартиру, сдаю её, вот я молодец.

По факту такой подход к управлению капиталом неэффективен. Можете сколько угодно говорить о логике, справедливости, правильности и так далее, но всё это бессмысленно, потому что единственным критерием выживаемости всегда была, есть и будет эффективность,которая в свою очередь строится на независимости. А независимость возможна только в условиях конкуренции, когда ресурсов много и все они не коррелируют между собой.

Блог частного инвестора Владислава Кочерыжкина