В финансовой грамотности проблема сохранения сбережений является ключевой. Для преумножения требуются знания и опыт, но и занимаются активным увеличением капитала далеко не все. Даже люди обладающие десятками миллионов рублей не ставят перед собой цель наращивания, их главная задача — сохранить.
Вариантов на самом деле всего три. Положить в надёжное место, чтобы не нашли грабители. Разместить в финансовом учреждении и тем самым обеспечить не только сохранность, но и небольшую прибыль. Третий вариант заключается в инвестировании, вложении в активы, бизнес, долевое участие. В России именно первый вариант стал самым популярным. Рассмотрим плюсы и минусы.
Хранение денег дома
Пожалуй самый опасный способ, особенно если сумма внушительная. Естественно всегда есть риск ограбления или уничтожения денежных средств в результате несчастного случая. Речь идёт о пожаре. Или наводнении, что тоже случается в некоторых регионах. Как то мне попадалась новость о том, что в доме протекла крыша, а хозяева отсутствовали в городе.
Вернувшись они обнаружили, что 3 миллиона рублей, находившиеся в тумбочке, превратились в бумажную кашу. Восстановить удалось всего несколько купюр, с остальными пришлось попрощаться. В голову приходит идея покупки сейфа, который лучше замаскировать под что-нибудь неприметное и вообще спрятать в стену. Полиэтиленовые пакеты спасут от влаги. Но вот от инфляции не спасёт ничего.
Для меня было открытием узнать, что многие люди понятия не имеют об опасности обесценивания денег. Пытаются сохранить физические купюры, а вот о покупательской способности не думают. Вот сейчас продуктовая инфляция достигла 15%, это значит, что на ваши деньги можно купить на 15 процентов меньше еды, чем в том году.
Лежит дома миллион. Прошёл год, а у вас по-прежнему миллион. Вы рады, но поводов для радости на самом деле нет. Вы потеряли 15%. Они просто испарились, исчезли. Были, а теперь нет. Вот самые очевидные причины отказа образованных людей от хранения денег дома.
Хранение денег в банке
Выбирая банковскую ячейку мы наступаем на вышеописанные грабли. Физически купюры защищены, но их беспощадно сжирает инфляция и человек теряет даже не замечая этого. С банковским вкладом дела обстоят чуть лучше. Но не идеально.
Проблема первая — инфляция покрывается еле еле. Нужно понимать, что официальная инфляция это средняя температура по больнице. Продуктовая всегда выше общей, а вообще рассчитывать нужно именно по себе. То есть значение имеет только индивидуальная инфляция. Если автомобили подорожали на 2 процента, но вы их не покупаете, то какое вам до этого дело? А если вы каждый день едите гречку, которая взлетела на 40%, то вот это уже проблема.
Депозит предлагает ставки всегда чуть выше официальной инфляции, а иногда и чуть ниже. Например вклад накопительный в сбере прямо сейчас даёт 3% годовых, а инфляция как мы помним превысила 8. Максимально можно получить 9,5%, но там и сумма должна быть приличная и срок длинный. Такой вариант ещё можно рассмотреть, но помните, что получите 9,5%, а продуктовая инфляция 15. Вы всё равно потеряете. Такие дела.
Можно чуть-чуть снизить потери и выйти в безубыток если использовать реинвестиции, то есть все проценты направлять обратно на счёт. Благодаря сложному проценту по итогу можете сохранить покупательскую способность денег. Номинально их станет больше, но по факту останется столько же. В лучшем случае.
Проблема вторая в максимальной сумме страховки. До 1 400 000 деньги защищены от банкротства банка, в случае чего вам их вернет агентство страхования вкладов. Всё, что свыше, исчезнет. Поэтому больше указанной суммы на депозит класть нельзя. Откройте тогда несколько в разных банках.
В моём городе в том году отняли лицензию у местного банка, я удивился, но были люди, которых хранили по 3 миллиона и даже больше. Получили назад 1 400 000 и будьте здоровы. Грустненько это всё.
Карты с процентами на остаток
Подходит для тех, кто не просто складывает деньги в сундук, но и активно тратит. Большинство карт с начислением процентов на остаток имеют любопытные условия. Например нужно тратить в течении месяца не менее 20 000. Есть и порог по максимальной сумме начислений. Обычно свыше 300 000 рублей держать на них бессмысленно. С 300 000 платят процент, а на остальное нет.
Зато есть крутое преимущество в виде кэшбэка. По итогу деньги находятся под защитой банка, вы на них получаете процент, а с каждой покупки приходит небольшой возврат. Всё это варится как в котелке и покрыть инфляцию становится несложно. Подробнее об этом я писал в статье про дебетовую карту с начислением процентов и кэшбэком, в отличии от кредитной она классная. Почитайте.
Вместо итога
Сохранить деньги действительно сложно. Большинство людей уверены, что легко справляются с этой задачей и даже видят преумножение. Но по факту это конечно не так. Либо вообще не учли инфляцию, либо взяли за основу официальную, из телевизора, хотя индивидуальная оказалась значительно выше.
Как говорил мне один знакомый — я вон в банк положил, 7% получаю и спокоен и ещё в плюсе. А инфляция, напомню, превысила 8%, продуктовая ещё выше. Получается не заработал 7, а столько же потерял. Но доволен, всё нравится.
Хранить деньги дома самая неразумная идея. На мой взгляд лучшим вариантом сегодня является именно карта с начислением процентов, но только в том диапазоне, который оплачивается банком. Обычно это до 300 000 рублей. При этом расплачиваться в магазине нужно с этой же карты, иначе теряется весь смысл.
Остальные деньги, если они у вас есть, наверное можно положить на банковский депозит, но опять же только с обязательной реинвестицией и до 1 400 000. Про более эффективные способы сбережения капитала я рассказывал в других статьях и ещё ни раз напишу. А на сегодня всё. До связи!
